So kommen Sie ohne Schufa an einen 10000 Euro Kredit
Wenn Sie auf der Suche nach einem 10000 Euro Kredit sind, hängen Ihre Erfolgsaussichten von Ihrer Schufa ab. Banken und andere Kreditgeber verlassen sich bei der Vergabe von Darlehen maßgeblich auf die Schufa-Auskunft des Verbrauchers. Steht bei der Schufa das ein oder andere Malheur zu Buche, ist es um die Aussicht auf einen 10000 Euro Kredit schlecht bestellt.
Abhilfe in solchen Fällen bietet der „Schweizer Kredit“, den Sie über eine Bank im Ausland bekommen können. Voraussetzung für einen solchen Kredit ohne Schufa ist die positive Bonitätsprüfung durch den Kreditgeber. Bestehen Sie dieses Verfahren, bietet ein Kredit ohne Schufa die Alternative zu einem Darlehen bei einer Deutschen Bank. Banken aus dem europäischen Ausland geben Ihnen einen 10000 Euro Kredit, indem Sie Ihre aktuelle Situation bewerten und Sie danach beurteilen. Ihre Staatsbürgerschaft spielt hierfür ebenso wenig eine Rolle, wie möglicherweise vorhandene Negativeinträge in Ihrer Schufa-Bilanz.
Die Schufa ist ein Phänomen, dass es so nur hierzulande gibt. Alles Wissenswerte zum Thema „Kredit ohne Schufa“ und worauf es dabei ankommt, erfahren Sie in diesem Artikel.
Worauf es beim Kredit ohne Schufa ankommt
Jeder Kreditgeber wird sich Sicherheiten bezüglich der Rückzahlung seines Geldes verschaffen wollen. Damit sichert eine Bank oder ein Kreditinstitut das vorhandene Risiko Ihres möglichen Zahlungsausfalls ab. Können Sie für die Kreditraten nicht mehr aufkommen, dienen sogenannte Sicherheitsleistungen dafür, dass der Kreditgeber seinen Schaden so gering wie möglich hält. Speziell in Deutschland ansässige Kreditgeber ziehen ergänzend dazu noch Ihre Schufa-Auskunft als Kriterium hinzu. Dieser Auszug soll einen Rückschluss darauf geben, wie Sie sich als Verbraucher in Finanzfragen verhalten und ob Sie sich als zuverlässig erwiesen haben.
Dagegen benötigen Anbieter von „Schweizer Krediten“ keinen Schufa-Auszug und betrachten lediglich Ihre vorhandenen Gegebenheiten. Aufgrund derer wird Ihre Bonität beurteilt und Sie können dadurch trotz negativer Merkmale bei der Schufa zu Ihrem 10000 Euro Kredit gelangen. Damit das gelingt, sollten Sie der ausländischen Bank ausreichende Sicherheitsleistungen zu bieten haben. Hierzu ein paar gängige Beispiele, was Ihnen als Kreditsicherheit dienlich sein kann.
Einkommen als Sicherheit
Um Ihnen einen Kredit zu gewähren, schaut sich ein möglicher Kreditgeber zunächst Ihre Haushaltssituation genauer an. Die tragende Rolle spielt hierbei Ihr Lohn oder Gehalt und sonstige Einnahmen, etwa die aus vermieteten Immobilien. Verfügen Sie über ein geregeltes Einkommen, ist das bereits ein erstes Merkmal, das für eine Kreditvergabe spricht. Genauer betrachtet wird Ihr frei verfügbares Einkommen sowie Ihre Kontovorgänge der letzten Monate. Das frei verfügbare Einkommen können Sie quasi als potenziellen Sparbetrag verstehen, der Ihnen monatlich nach Abzug sämtlicher Ausgaben bleibt. Dieser Betrag wird als ungefähre Größe angesehen, mit dem Sie zukünftig Ihre Kreditraten bedienen. Sie selbst können diesen Betrag bereits im Vorfeld recht einfach berechnen.
Machen Sie eine Aufstellung, was Sie pro Monat an Einnahmen verzeichnen. Neben Ihrem Einkommen stellen beispielsweise Mieteinnahmen oder Nebenverdienste solche Einnahmequellen dar. Von dieser Summe gilt es nun alle monatlich anfallenden Kosten abzuziehen. Das Führen eines Haushaltsbuches ist in diesem Fall eine Erleichterung, da es Ihnen Ihr frei verfügbares Einkommen leicht vor Augen führt. Für Ihre Ausgaben müssen Sie neben Ihrer Miete samt Nebenkosten wirklich alles einrechnen, was Sie monatlich Geld kostet. Zahlen Sie Versicherungen oder Stromanbieter zum Beispiel jährlich, legen Sie solche Kosten auf die einzelnen Monate um. Nehmen Sie vom Tierfutter über die Fixkosten für Ihren PKW bis hin zu Ihren laufenden Versicherungsbeiträgen alle Ausgaben so genau wie möglich auf, um auf einen stabilen Wert zu kommen. Zusätzlich zur Summe Ihrer Ausgaben sollten Sie etwa 10% als Puffer einrechnen, der Ihnen für unvorhersehbare Ausgaben finanziellen Spielraum bietet.
So lässt sich Ihr frei verfügbares Einkommen pro Monat berechnen:
Alle Einnahmen zusammen | 2.400 Euro |
Sämtliche Ausgaben als Summe | 1.850 Euro |
10% Puffer | 185 Euro |
Frei verfügbares Einkommen | 365 Euro |
Faktoren, die mit Ihrem Einkommen gekoppelt sind, werden zur Beurteilung Ihrer Bonität zusätzlich hinzugezogen. Ist Ihr Arbeitsvertrag unbefristet, spricht das ebenso für Ihre Kreditwürdigkeit wie eine jahrelange Beschäftigung beim gleichen Arbeitgeber. Beide Kriterien sprechen dafür, dass Sie sich in gesicherten Verhältnissen befinden. Dadurch minimiert sich aus Sicht des Kreditgebers Ihr Ausfallrisiko. Das genaue Gegenteil wird angenommen, wenn Sie als Freiberufler selbständiger Arbeit nachgehen. Damit wird Ihr mögliches Ausfallrisiko höher eingeschätzt und die Bank wird womöglich genau auf Ihre Einkommensverhältnisse der letzten Jahre blicken. Negative Folgen für die Beurteilung Ihrer Bonität können etwa auch bereits laufende Kreditrückzahlungen oder bestehende Unterhaltsverpflichtungen darstellen. Letztlich ist Ihr Einkommen als mögliche Sicherheitsleistung die erste Option, die vom Kreditgeber geprüft wird. Genügt diese für einen 10000 Euro Kredit nicht aus, können Sie weitere Leistungen in die Waagschale werfen.
Personenbezogene Sicherheit
Sicherheitsleistungen zur Kreditabsicherung können andere Personen, etwa aus Ihrer Verwandtschaft, darstellen. Gemeint sind Mitantragsteller oder Bürgen, durch die Sie einen 10000 Euro Kredit realisieren können. Ein Mitantragsteller beantragt den Kredit zusammen mit Ihnen. Die gewünschte Summe bekommen Sie dann beide zur Verfügung gestellt. Vorher steht auch für den Mitantragsteller eine Bonitätsprüfung an. Reicht diese ergänzend zu Ihrer Bonität für den Kredit aus, erhalten Sie Ihren 10000 Euro Kredit. Die Bürgschaft ist eine weit verbreitete Sicherheitsleistung und bringt ebenfalls eine zweite Person mit ins Spiel. Bringen Sie einen Bürgen für Ihr Kreditvorhaben auf, muss auch dieser den Bonitätsansprüchen genügen. Als Bürge haftet diese zweite Person für den Fall, dass Sie Ihrer Ratenzahlung nicht mehr nachkommen können. Im Extremfall werden Bürgen dann mit ihrem gesamten Vermögen haftbar gemacht. Bei einer selbstschuldnerischen Bürgschaft ist dieser Fall sogar direkt nach Ihrem Ausfall gegeben. Handelt es sich um eine Ausfallbürgschaft, ist der Kreditgeber verpflichtet, zunächst bei Ihnen alle Mittel auszuschöpfen, bevor der Bürge in die Pflicht genommen wird. Grundsätzlich geht ein Bürge für Sie ein bestimmtes Risiko ein, durch das er mit eigenen Mitteln haftet, wenn Sie Ihre Raten nicht mehr zahlen können. Vorab gilt es deswegen, alle Eventualitäten zwischen Ihnen als Kreditnehmer und Ihrem möglichen Bürgen in Betracht zu ziehen.
Kapitalanlage als Sicherheit
Sind Sie im Besitz von Kapitalanlagen, sollten Sie diese Ihrem Kreditgeber auch als Sicherheitsleistung anbieten. Voraussetzung ist hierbei, dass diese Anlagen unbelastet sind und einen gewissen Wert darstellen. Als solches Beispiel kann eine Lebensversicherung gelten, in der sich ein angesparter Betrag befindet. Aus einem solchen Wert ergibt sich im Falle der Lebensversicherung ein festgeschriebener Rückkaufwert. Diesen können Sie als Sicherheitsleistung verwenden. Indem Sie als Inhaber einer solchen Lebensversicherung Ihre Rechte auf den Kreditgeber überschreiben, ergibt sich daraus eine Absicherung. Fallen Sie für die Rückzahlung des 10000 Euro Kredits aus, bietet Ihr Kreditgeber Ihre Versicherungspolice dem Versicherer zum Rückkaufwert an und erhält dafür eine vorher garantierte Summe. Dieses Modell lässt sich beispielsweise auch auf Aktienpakete mit festgeschriebenem Wert anwenden oder auf vergleichbare Kapitalwerte, über die Sie verfügen.
Versicherung als Sicherheit
Außer einer bestehenden Lebensversicherung sind auch noch andere Versicherungsarten als Sicherheitsleistung für einen 10000 Euro Kredit vorstellbar. Mögliche Rückzahlungsrisiken, die sich aufgrund von Arbeitsunfähigkeit, Invalidität oder gar Ihres Todes ergeben könnten, lassen sich durch entsprechende Versicherungen verringern. Bestehen solche Absicherungen in Form von Versicherungen, werden diese Ihren Einkommensverlust auffangen. Eine vorhandene Lebens-, Unfall- oder Berufsunfähigkeitsversicherung mildert im Extremfall also nicht nur Ihre finanziellen Einbußen, sondern wird von Banken und anderen Kreditgebern positiv auf Ihre Bonität angerechnet. Eine weitere Versicherung lässt sich speziell abschließen, wenn es um den Kredit selbst geht: die Restschuldversicherung. Diese übernimmt Ihre Kreditraten, sobald Ihnen das aus bestimmten Gründen nicht mehr möglich ist. Verlieren Sie beispielsweise ohne eigenes Verschulden Ihren Arbeitsplatz, greift die Restschuldversicherung. Von dieser Absicherung raten die meisten Experten allerdings ab, da allein die Beiträge im Schnitt zwischen 10 und 20% der Kreditsumme kosten. Bei einem 10000 Euro Kredit sind das im günstigsten Falle allein schon 1.000 Euro nur für die Restschuldversicherung. Dazu kommt, dass viele Anbieter nicht automatisch Ihre Rückzahlungsraten übernehmen werden, sondern sich durch eine Vielzahl von Klauseln gegen Ausfallzahlungen absichern. Die Absicherung der Restschuld sollten Sie nur dann als Option wählen, wenn Sie keine anderen Sicherheitsleistungen mehr bieten können. Auch dann ist eine Restschuldversicherung für Sie noch kostspielig, wird sich allerdings bei Ihrem Kreditgeber positiv auf Ihre Bonität auswirken.
Sachwert als Sicherheit
Vielfältige Einsatzmöglichkeiten bieten Sachwerte als Sicherheitsleistung. Generell können Sie einem Kreditgeber alles anbieten, das einen gewissen Wert hat und als Sicherheit für Ihren Kredit akzeptiert wird. Kommen Sie Ihren Zahlungsverpflichtungen eines Tages nicht mehr nach, wird Ihr Sachwert eingezogen und veräußert. Handelt es sich zum Beispiel um Ihr Auto, bleiben Sie weiterhin in dessen Besitz und können es nutzen. Lediglich das Eigentum treten Sie an Ihren Kreditgeber ab, indem dieser Ihren Kfz-Brief erhält. Als Kreditabsicherung denkbar sind auch Schmuck, Wertpapiere, Möbel oder Immobilien. Das Hauptaugenmerk liegt bei solchen Sicherheitsleistungen auf der Einfachheit der Preisermittlung. Wenn sich die Taxierung des Werts sicher und unkompliziert ermitteln lässt, sind Sachwerte als Sicherheitsleistungen für Kreditgeber besonders interessant. Fahrzeuge lassen sich hinsichtlich eines Restwerts zum Beispiel leicht kalkulieren, ebenso wie Grundstücke oder Wohnungen. Immobilien zeichnen sich durch eine stabile Wertbestimmung aus und werden daher gerne als Sicherheitsleistung bei Krediten genommen. Durch eine Hypothek oder einen Grundbucheintrag lässt sich Ihr Wunsch nach einem 10000 Euro Kredit auf einfachem Weg realisieren.
Wie die Schufa Ihren Score ermittelt
Scheitert ein Kredit, kann das durchaus am Schufa-Score liegen. Diesen vergibt die „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“ mit Sitz in Wiesbaden an so gut wie jeden Bürger in Deutschland. Dargestellt ist der Score als Prozentwert zwischen 1 und 100, wobei 100 den Topwert darstellt, der so gut wie nicht zu erreichen ist. Je nach ausgewiesenem Wert auf der Schufa-Auskunft sind Verbraucher dann als vermeintlich sichere oder eher unsichere Kunden zu bewerten. So zumindest die gängige Praxis bei Kreditverträgen und nahezu jedem anderen Geschäftsvertrag, der in Deutschland zustande kommt.
So kommt die Schufa an Informationen
Sie werden sich fragen, wie ein Privatunternehmen so einfach an derart sensible Daten gelangt. Das geschieht, indem sich Ihr jeweiliger Geschäftspartner bei der Schufa rückversichert, in welchem Maße Sie kreditwürdig sind. Ein Elektromarkt, Autohändler oder Onlineversand zählt genauso dazu wie ein Fitnessstudio, eine Versicherungsgesellschaft oder das Bankinstitut Ihres Vertrauens. In dem Moment, wo Sie etwas beantragen oder abschließen, wird im Hintergrund fast jedes Mal Ihre Schufa abgerufen. Banken und Händler kooperieren mit der Schufa, um sich vor finanziellen Schäden abzusichern. Die Schufa wiederum bezieht aus dieser Zusammenarbeit ihre Daten in Echtzeit. Sie fragen nach einer Finanzierung fürs Handy, holen Kreditangebote bei Banken ein, beantragen eine Mitgliedschaft beim Automobilclub, kaufen sich Kleidung beim Onlinehändler und nichts davon wird der Schufa entgehen.
Der Score errechnet sich nach eigenen Regeln
Nach statistischen Methoden der Auswertung werden dann zu jedem Konsumenten Wahrscheinlichkeiten erstellt. Diese Berechnungen zielen auf die Erstellung von Vorhersagen künftigen Verhaltens ab. Vereinfacht formuliert, werden Sie mit schlechteren Merkmalen bei der Schufa gelistet, wenn es etwa mehrere Kreditkarten auf Ihre Person gibt, Sie viel auf Raten kaufen oder öfter schon einen Kredit in Anspruch genommen haben. Dass sich Ihr Schufa-Score verschlechtert, wenn gegen Sie ein Insolvenzverfahren läuft, Ihr Dispokredit stets im Minus steht oder Sie trotz Mahnungen Rechnungen regelmäßig nicht bezahlen, mag an diesem Verfahren noch Sinn machen. Weniger nachvollziehbar ist hingegen, dass selbst private Informationen mitunter gegen Sie ausgelegt werden können. Ziehen Sie des Öfteren um oder leben Sie in einem Bezirk, der als problematisch gilt, zieht das Ihren Score womöglich zusätzlich nach unten. Da kann es schon einen kleinen Unterschied bedeuten, ob Sie nun in München-Schwabing wohnen oder in Berlin-Neukölln.
Die Schufa nimmt Sie sozusagen in „Sippenhaft“, sobald Sie in ein Raster passen. Ihr individuelles Verhalten wird dagegen weniger berücksichtigt. Ihnen kann durchaus eine schlechte Zahlungsmoral zugerechnet werden, obwohl Sie noch nie wirklich Schulden hatten. Oder Ihnen werden Zahlungsschwierigkeiten aus der Vergangenheit zum Verhängnis, da solche Informationen bei der Schufa über Jahre vermerkt sind.
Die Methoden der Datenverwertung durch die Schufa sind geheim und für Außenstehende nicht nachvollziehbar. Die Schufa verrät nur so viel, dass etwa 90% der gespeicherten Daten positiver Natur sind und sich negative Parameter durch Positive beeinflussen lassen – wie auch umgekehrt. Diese nicht transparenten Algorithmen bei der Schufa sind es auch, die Verbraucherschützer immer wieder kritisieren.
So prüfen Sie selbst Ihre Schufa-Einträge
Als Verbraucher stehen Sie dem Datensammeln der Schufa relativ machtlos gegenüber. Selbstverständlich können Sie sich weigern, einen Vertrag mit Schufa-Klausel anzunehmen. Doch mit verweigerter Zustimmung riskieren Sie den Abschluss eines Vertrags dann in so gut wie jedem Fall. Zwar können Sie sich bei Scorekompass.de anmelden, um sich ein eigenes Bild Ihres Scores machen. Aber diese Auskunft ist unverbindlich und kann vom Schufa-Score abweichen. Pro Jahr steht Ihnen eine kostenfreie Schufa-Auskunft zu, die Sie sich auch ziehen sollten. Entdecken Sie darin Unklarheiten, können Sie diese reklamieren und um Korrektur oder Löschung solcher Einträge bitten. Für den Fall, dass diese nachweislich fehlerhaft ist und Ihnen die Schufa nicht weiterhelfen will, besteht noch die Möglichkeit, sich an die Verbraucherschutzzentrale zu wenden. Hier finden Sie alle Hinweise, wie Sie an Ihre kostenlose Schufa-Auskunft kommen.
FAQ – Häufig gestellte Fragen
Wenn Sie jetzt Ihre Anfrage bei Kreditheld stellen, erhalten Sie in 3 Minuten eine Zusage oder Absage. Damit wissen Sie schonmal, ob wir Ihnen überhaupt weiterhelfen können. Die Auszahlung des Geldes hängt vor allem von Ihren Sicherheiten, Gehaltsnachweisen und eventuellen Mitantragstellern ab. Wenn Ihre Unterlagen sauber sind und keine Zweifel zulassen, ist das Geld schon innerhalb von 24 Stunden bei Ihnen.
Nutzen Sie unseren Kreditvergleich von Kreditheld, um die aktuellen Konditionen der Banken miteinander zu vergleichen. Sie erhalten so in Echtzeit und ohne Umwege das für Sie beste Kreditangebot.
Alle ausländischen Banken kommen zunächst dafür in Frage, da sie nicht mit der Schufa zusammenarbeiten. Aber auch dort wird eine Bonitätsprüfung stattfinden.
Das müssen Sie mit Ihrem Kreditgeber abstimmen. Wichtig ist, dass Ihre Sicherheitsleistung den Geldgeber ausreichend entschädigt, wenn Sie zur Rückzahlung Ihrer Raten nicht mehr aufkommen können. Denkbar sind Bürgschaften oder die Verpfändung von Kapital- bzw. Sachwerten. Bei Letzteren eigenen sich Immobilien aufgrund der Wertstabilität besonders.
Die Schufa sammelt sowohl positive als auch negative Merkmale, aus der Sie Ihren Score errechnet. Dazu zählen umfassende Informationen zu Ihrem Verhalten in finanziellen Angelegenheiten. Zusätzlich nehmen neutrale Faktoren Einfluss, wie etwa Ihre Wohnanschrift.
Nach einem Verfahren, das selbst für Datenschutzexperten nicht nachvollziehbar ist. Die Schufa zieht Daten zu Ihrem bisherigen Konsum- und Zahlungsverhalten heran. Zusätzlich kommen Parameter, wie Ihre Postleitzahl oder häufigere Wohnortwechsel, ins Spiel. Der Score kann daher nur verallgemeinernd erstellt werden und berücksichtigt weniger Ihre individuellen Faktoren.
Sie ersparen sich einerseits das Ziehen einer Schufa-Auskunft und lassen die Schufa andererseits über Ihre Kreditbelastung außen vor. Ein Kredit ohne Schufa lohnt sich etwa bei negativen Schufa-Einträgen oder wenn Sie Ihren Score bei der Schufa von weiteren Einträgen verschonen möchten.
Achten Sie beim Anbieter vor allem darauf, dass Sie über alle Konditionen aufgeklärt werden und verständlich kommuniziert wird. Kosten sollten deutlich ausgewiesen sein und erst beim Abschluss Ihres 10000 Euro Kredits anfallen. Den Kredit ohne Schufa sollten Sie nach Möglichkeit etwas an Ihre Bedürfnisse anpassen können. Vergessen Sie nicht, dass für einen Kredit ohne Schufa die Regeln und Gesetze des Landes gelten, aus dem das Geld kommt.