Noch leben wir in Zeiten der Niedrigzinsen. Bedingt durch die Politik der EZB sind Kredite aktuell so günstig wie nie zuvor. Teilweise gab es sogar Negativzinsen für Banken. Das bedeutet, dass die Banken möglichst viel Geld verleihen, damit sie keinen Strafzins an die EZB zahlen müssen.
Aktuell überlegt die europäische Zentralbank die Politik der Niedrigzinsen wieder aufzuheben. Die Folge könnte davon sein, dass Zinsen und Kredite wieder teuer werden.
Wenn Sie also die Aufnahme eines Kredits planen, sollten Sie nicht allzu lange zögern. Noch haben Sie die Möglichkeit von niedrigen Zinsen zu profitieren. Das kann sich allerdings abrupt ändern.
Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, lesen Sie unseren Ratgeber. Dieser beinhaltet die wichtigsten Hinweise, die Ihnen den Weg zum passenden Kredit erleichtern.
Inhaltsverzeichnis
- 1 Kredit aufnehmen: Darauf müssen Sie achten
- 1.1 Welche Arten von Krediten gibt es?
- 1.2 Wichtige Faktoren beim Kredit aufnehmen
- 1.3 Kredit aufnehmen lohnt sich in diesen Situationen
- 1.4 Darauf sollten Sie vor der Kreditaufnahme achten
- 1.5 So bewerten und vergleichen Sie Kredite richtig
- 1.6 Der Prozess: So beantragen Sie einen Kredit richtig
- 1.7 Fazit
Wichtige Faktoren beim Kredit aufnehmen
Nun wissen Sie, welche Kredite es gibt und welcher für Ihr Vorhaben der richtige ist. Jetzt sollten Sie sich mit den Bewertungskriterien eines Kredites auseinandersetzen.
Kreditlaufzeit
Die Kreditlaufzeit ist ein maßgeblicher Faktor bei der Bewertung eines Kredites. Je länger die Laufzeit ist, desto höher sind die Kosten für den Kredit. Allerdings sind die anfälligen Zahlungen deutlich niedriger. Eine kürzere Laufzeit geht dabei automatisch mit einem niedrigeren Zinssatz einher. Wählen Sie die Laufzeit so lang wie nötig und so kurz wie möglich.
Effektiver Zinssatz
Mittlerweile müssen Banken und Kreditinstitute in Deutschland den effektiven Zinssatz immer mit angeben. Dennoch: Wenn Sie sich für einen Kredit im Ausland interessieren sollten Sie immer auf den effektiven Zinssatz achten. Dieser beinhaltet nicht nur den angegeben Zinssatz, sondern auch die Gesamtkosten des Kredites. Neben den Zinsen können folgende Faktoren für Kreditkosten sorgen.
- Bearbeitungsgebühren
- Restschuldversicherungen
- Zinseszinseffekt
- Kosten für vorzeitige Tilgung
Es gibt unterschiedliche Methoden zur Berechnung eines Zinssatzes. Die Uniform-Methode ist die meistverbreitete Form der Berechnung:

Mit dieser recht einfachen Formel können Sie in Sekundenschnelle Ihren effektiven Zinssatz berechnen.
Art der Verzinsung: Fix oder variabel
Die Art der Verzinsung spielt ebenfalls eine bedeutende Rolle beim Kredit aufnehmen. Es gibt in der Regel zwei unterschiedliche Arten:
- Fixe Verzinsung: Hierbei wird für die gesamte Laufzeit ein fester Kreditsatz vereinbart. Er ist vertraglich festgelegt und kann nicht schwanken. Der Vorteil ist, dass Sie genau wissen, wie hoch Ihre Kreditkosten sind. Der Nachteil ist, dass Sie von einem fallenden Marktzins nicht profitieren können.
- Variable Verzinsung: Beim variablen Zinssatz kann sich der Zinssatz während der Laufzeit an die aktuellen Marktbedingungen anpassen. Vorteilhaft ist das für den Kreditnehmer nur, wenn ein fallender Marktzins zu erwarten ist.
Wir durchleben allerdings aktuell eine Phase der Niedrigzinsen. Daher wird ein variabler Zinssatz höchstens dazu führen, zu einem späteren Zeitpunkt während der Laufzeit höhere Zinsen zahlen zu müssen. Aktuell ist ausschließlich die fixe Verzinsung empfehlenswert.
Höhe der Raten
Die Höhe der Kreditraten ist ein entscheidender Faktor und korreliert mit der Kreditsumme, der Kreditlaufzeit und dem Zinssatz. In der Regel neigen Menschen dazu, ihre eigenen finanziellen Fähigkeiten zu überschätzen. Daher sollte die Höhe der Kreditraten mit Bedacht gewählt werden. Als absolute Obergrenze sollten 70% des monatlichen Einkommens dienen. Einige Kredite sind in der Wahl der Kredithöhe variabel, auch während der Laufzeit, andere hingegen starr. Suchen Sie sich einen Kredit, der zu Ihnen passt. Variable Rückzahlungsmodalitäten können Ihnen helfen, wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie die finanzielle Belastung über Jahre hinweg tragen können.
Kreditversicherung
Es gibt viele Namen für die Kreditversicherung: Die Restschuldversicherung oder die Kreditlebensversicherung. Dabei soll sie häufig ähnliche Ereignisse absichern: Es geht darum, den Kredit vor dem Ausfall zu bewahren, sofern sich die Lebensumstände einer Person ändern. Nicht immer bleiben die Umstände im Leben dieselben. Unvorhergesehene Dinge können jederzeit passieren. Dafür müssen Sie nicht einmal die Schuld tragen.
Für den Fall, dass Sie in eine Situation geraten, in der Sie unverschuldet nicht mehr in der Lage sind den Kredit zu decken, gibt es die Kreditversicherung. Solche Ereignisse könnten mitunter sein:
- Tod
- Krankheit
- Arbeitsunfähigkeit
- Arbeitslosigkeit
Gerade bei größeren Krediten kann eine Lebensversicherung nützlich sein. Sollte eine enorme Verschlechterung Ihrer Lebensumstände eintreten, so könnte eine Kreditversicherung eine echte Erleichterung sein.
Es gibt allerdings Situationen, in denen eine Kreditversicherung den Kredit unnötig verteuern kann. Wenn Sie beispielsweise eine Risikolebensversicherung abgeschlossen haben, ist eine Kreditversicherung reichlich unnötig.
Bei manchen Krediten bleibt Ihnen keine Wahl und die Bank fordert Sie zum Abschluss einer Kreditversicherung auf. Achten Sie bei der Kreditwahl genau darauf, ob Sie eine benötigen oder nicht. Weiter unten berichten wir ausführlicher darüber, in welchen Situationen eine Kreditversicherung unangebracht ist.
Vorfälligkeitsentschädigung
Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung eines Kredites. Die Bank möchte sich damit ihren entgangenen Zinsgewinn entschädigen lassen. Nicht alle Kredite gehen mit einer solchen Klausel einher. Je flexibler die Rückzahlungskonditionen, desto besser ist der Kredit für Sie. Sollten Sie plötzlich in der Lage sein, den Kredit auf einen Schlag zurückzuzahlen, so sollte die Vorfälligkeitsentschädigung Sie nicht daran hindern.
Darauf sollten Sie vor der Kreditaufnahme achten
Sie wissen nun, welche Kredite es gibt und kennen ein paar Beispielsituationen, in denen sich die Kreditaufnahme lohnt. Bevor Sie wirklich einen Kredit aufnehmen und praktische Schritte einleiten, sollten Sie folgende Punkte überprüfen und hinterfragen.
Eigene Bonität prüfen
Sie sollten Ihre eigene Bonität überprüfen. Im Kreditbereich in Deutschland ist hauptsächlich die SCHUFA-Bewertung relevant für die Kreditvergabe. Es gibt natürlich Alternativen zu Krediten, welche die SCHUFA belasten. Eine umfassende Klärung der eigenen Bonität versetzt Sie in die vorteilhafte Situation zu wissen, mit welchen Kreditkonditionen Sie ungefähr rechnen können.
Nach §34 des Bundesdatenschutzgesetzes können Sie bei jeder Auskunftei einmal jährlich Ihre Daten kostenlos abfragen. Für den Kreditbereich ist vor allem die SCHUFA interessant. Eine kostenlose Selbstabfrage erfolgt über die Seite www.meineschufa.de. Prüfen Sie Ihre Auskunft auf falsche Einträge. Lesen Sie am beste dazu unseren Artikel: Schufa Eintrag löschen lassen.
Soll die eigene SCHUFA belastet werden?
Denken Sie daran: Jeder Kredit, den Sie über eine deutsche Bank aufgenommen haben, belastet Ihre SCHUFA und somit Ihre Bonität.
Gehen Sie daher strategisch vor: Sie möchten aktuell nur eine kleine Anschaffung finanzieren? Vielleicht ist ein Kredit ohne SCHUFA vorerst die bessere Entscheidung. Wenn Sie etwa einen Kredit über ein Schweizer Institut aufnehmen, wird Ihre SCHUFA in Deutschland nicht belastet. Sollten Sie später eine größere Finanzierung, etwa ein Immobiliendarlehen planen, so haben Sie Ihre Bonität geschont und erhalten wohlmöglich bessere Kreditbedingungen.
Sicherheit des eigenen Einkommens hinterfragen
Sie sollten absolut ehrlich sein: Wie sicher ist Ihr Einkommen wirklich? Haben Sie einen unbefristeten Arbeitsvertrag oder sind Sie möglicherweise freier Mitarbeiter? Droht in Zukunft eine Verschlechterung Ihres Einkommens und können Sie in diesem Fall den Kredit noch bedienen?
Mit solchen unangenehmen Fragen erschaffen Sie ein realistisches Bild und sind für unvorhergesehene Notfälle gewappnet. Das Ziel ist dabei, den Zustand der finanziellen Überforderung zu vermeiden.
Kritische Selbsteinschätzung vornehmen
Nun wird es wirklich unangenehm: Hinterfragen Sie Ihren eigenen Umgang mit Geld. Können Sie wirklich gut mit Geld umgehen? Schaffen Sie es, die Kreditraten rechtzeitig zu bedienen? Der Grund für diese Frage ist keine Unterstellung, dass Sie nicht mit Geld umgehen können.
Es ist wissenschaftlich erwiesen, dass der Mensch bezüglich Geld immer zu positiv denkt. Das schließt eine zu optimistische Selbsteinschätzung ein. Bewerten Sie dabei lieber Ihr tatsächliches Verhalten in der Vergangenheit. Haben Sie Rechnungen immer pünktlich bezahlt? Geben Sie für bestimmte Sachen vielleicht zu viel Geld aus? Wird die Kreditsumme auch mit Sicherheit nur für die geplanten Zwecke verwendet?
Mit diesen Fragen demaskieren Sie Ihre Selbsteinschätzung. Nur so finden Sie Rahmenbedingungen für einen Kredit, den Sie sicher bedienen können und der sie nicht in Schwierigkeiten bringt.
Können zusätzliche Sicherheiten beschafft werden?
Wenn Sie für Ihren Kredit zusätzliche Sicherheiten besorgen können, verbessert das Ihre Chancen auf günstigere Kreditbedingungen. Bei kleineren Krediten könnte diese Sicherheit etwa durch einen zweiten Kreditnehmer verkörpert werden. Bei größeren Krediten sieht die Gestaltung der Sicherheiten etwas anders aus.
Große Kredite, wie Baukredite oder Immobiliendarlehen, müssen meistens mit einer Bürgschaft oder Hypothek hinterlegt werden. Für die Bürgschaft benötigen Sie eine Person mit guter Bonität und einer entsprechenden finanziellen Aufstellung. Die Hypothek hingegen wird meistens auf die Immobilie oder das Grundstück aufgenommen, das finanziert werden soll.
Welche Ratenhöhe kann ich mir wirklich leisten?
Die wichtigste und schwierigste Frage bei der Kreditaufnahme ist: Welche Ratenhöhe kann ich mir wirklich leisten. Auch hier unterliegen Menschen ihrer instinktiven Schwäche sich selbst zu überschätzen. Evaluieren Sie daher Ihre finanzielle Situation genau:
- Müssen Sie Kinder versorgen?
- Haben Sie bereits offene Kredite?
- Wie hoch sind Ihre laufenden Monatskosten bereits jetzt?
- Wieviel Prozent Ihres gesicherten Einkommens können Sie wirklich monatlich entbehren?
Bei der Planung sollten Sie jeweils von den teuersten Szenarien ausgehen, um sich einen Puffer zu schaffen. Für kleinere private Anschaffungen sollten Sie ohnehin niemals mehr als 10 bis 20 Prozent Ihres monatlichen Einkommens aufwenden.
Wenn Sie sich mit den aufgezählten Punkten auseinandergesetzt haben, können Sie die Kredite in der Praxis vergleichen.
Der Prozess: So beantragen Sie einen Kredit richtig
- Finden Sie den passenden Kredit: Nutzen Sie unseren Ratgeber um den richtigen Kredit zu finden und sich optimal vorzubereiten. Vergleichen Sie mit anderen Krediten bis Sie den passenden gefunden haben.
- Starten Sie die erste Kreditanfrage: Beim ersten Kreditantrag prüft die Bank Ihre Bonität vorab mit den von Ihnen angegeben Informationen. In vielen Fällen müssen Sie Ihre Angaben mit Kopien von entsprechenden Dokumenten belegen. Je nachdem, ob Sie als Verbraucher, Angestellter oder Selbstständiger anfragen können das Einkommensnachweise, Steuerbescheide, Meldebescheinigungen, Personalausweise, Versicherungsverträge oder Eigentumsurkunden sein. Was genau Sie vorlegen müssen variiert je nach Bank, Kreditart und Kreditsumme.Achten Sie jedoch darauf, dass Sie bei der Kreditanfrage die richtigen Angaben machen. Wenn Sie sich an eine Bank in Deutschland richten wird die Anfrage in der SCHUFA vermerkt. Bei falschen Angaben kann der Kredit im nächsten Schritt wieder gekündigt werden, wenn die Angaben nicht mit Ihren Unterlagen übereinstimmen. Gehen wir davon aus, dass Ihre Kreditanfrage positiv beantwortet wurde.
- Sie erhalten die Vertragsunterlagen: Sie bekommen in der Regel schriftlich per Post die Unterlagen zugeschickt, die Sie handschriftlich unterschrieben einreichen müssen. Teilweise können Kredite auch vollständig online beantragt werden. Je nachdem, was die Bank anbietet, wird eine zweite Bonitätsprüfung vorgenommen. Handelt es sich dabei um eine deutsche Bank, so erfolgt eine SCHUFA-Abfrage. Bei einer ausländischen Bank ist ein Kredit ohne SCHUFA möglich. Im Optimalfall wird Ihr Kredit angenommen und Sie erhalten eine Vertragsbestätigung.
- Der Kredit wird ausgezahlt: Nach Erhalt und Bestätigung des Vertrages wird Ihr Kredit in der Regel innerhalb weniger Tage auf Ihr Konto ausgezahlt. Einen genauen Zeitraum anzugeben wäre unseriös. Die Auszahlungsdauer schwankt je nach Kreditart und Anbieter.