Der beste Kredit ist der, den Sie gar nicht benötigen. Ein solches Finanzgeschäft birgt immer Risiken und stellt meist eine langfristige Verbindlichkeit dar. Allerdings lässt es sich in manchen Fällen nicht vermeiden, Geld von der Bank zu leihen. Durch die momentan sehr günstigen Zinsen sind Kredite preiswert zu haben. Dennoch gilt es auf einige Aspekte zu achten, damit sich Ihr Kredit unterm Strich auch rechnet und nicht zur Schuldenfalle wird. Im Vordergrund stehen dabei die Modalitäten für eine sichere Rückzahlung sowie vermeidbare Nebenkosten. Wir erklären Ihnen in diesem Artikel Schritt für Schritt, worauf es beim Kredit aufnehmen genau ankommt.
Was Sie vor dem Kredit aufnehmen bedenken sollten
Bevor Sie sich für einen Kredit entscheiden, sollten Sie zunächst abwägen, ob Sie diesen wirklich benötigen. Manchmal lassen sich Kredite vermeiden, wenn es um nicht allzu kostspielige Anschaffungen geht. Der Vorteil dabei ist immer das Umgehen von Schulden und die Schonung Ihrer (guten) Bonität. Nehmen Sie also nicht vorschnell einen Kredit für eine Anschaffung auf, die Sie vielleicht auch anders finanzieren können. Vor allem aber sollten Sie Ihre Lage realistisch einschätzen. Das dient einerseits Ihrer eigenen Absicherung, andererseits wird Ihr Kreditgeber Ihre finanzielle Lage seinerseits durchleuchten.
Stellen Sie den Kredit in Frage
Als Erstes sollten Sie sich fragen, ob Sie überhaupt einen Kredit benötigen. Für die Finanzierung eines Bauvorhabens oder den Kauf einer Immobilie werden Sie kaum um einen Kredit herumkommen. Geht es allerdings um die Anschaffung anderer Dinge, lohnt sich das Abwägen. Vom Neuwagen bis zum Smartphone sollten Sie sich nach Alternativen zum Kredit umschauen. Wäre zum Beispiel ein circa 20% günstigerer Jahreswagen nicht ebenso geeignet wie ein neues Auto? Wenn es nicht das aktuellste iPhone sein muss, finden sich bereits ab 100 Euro Marken-Handys beim Online-Händler oder im Discounter.
Indem Sie nach anderen Möglichkeiten schauen, Vorjahresmodelle auswählen oder sich die Zeit nehmen, auf ein Konsumgut zu sparen, können Sie einen Kredit umgehen. Womöglich können Sie auch Rücklagen aufbrauchen, die auf einem Sparkonto liegen. Zumindest können solche Reserven die benötigte Höhe eines Kredits senken. Das rechnet sich in den meisten Fällen über die Zinskosten.
Betrachten Sie Ihre Finanzverhältnisse
Für die Realisierung eines Kredits muss zunächst immer feststehen, welche Ratenhöhe Sie sich erlauben können. Finden Sie heraus, wieviel Ihnen am Monatsende an frei verfügbarem Einkommen bleibt. Welche sicheren Einnahmen haben Sie und was ist davon regelmäßig an den Vermieter, Versicherungen oder weitere Lebenshaltungskosten abzuziehen? Das Plus, das Ihnen bleibt, können Sie für die Abzahlung eines Kredits aufwenden.
Kalkulieren Sie dabei nicht zu knapp, da Ihnen immer unvorhersehbare Ausgaben ins Haus stehen können. Neben Kosten für Reparaturen oder Instandsetzungen sollten Sie trotz Kreditbelastung weiterhin in der Lage sein, ein kleines Polster anzusparen. Schließlich werden Sie hier und da Geld für Geschenke benötigen oder möchten sich einen kleinen Urlaub gönnen. Hier geht es zu einem Kreditraten-Rechner.
Kredithöhe und -laufzeit
Ziehen Sie in Ihre Überlegungen mit ein, wie lange Sie sich für die Abzahlung Zeit lassen wollen. Eine schnelle Abzahlung bringt weniger Zinskosten mit sich. Dafür müssen Sie allerdings monatlich höhere Raten stemmen. Ihre finanzielle Belastung pro Monat fällt im Gegenteil geringer aus, wenn Sie eine längere Laufzeit auswählen. Sie erhalten dadurch einen größeren Spielraum für Ihre sonstigen Finanzgeschäfte.
Die Höhe des benötigten Kredits sollte so hoch wie nötig, aber so gering wie möglich sein. Vergleichen Sie daher genau den Preis für das, was Sie anschaffen möchten und setzen Sie dort an. Wenn Sie beispielsweise den Kaufpreis eines Autos oder einer Küche um 2.000 Euro herunterhandeln können, müssten Sie einen kleineren Kredit aufnehmen und sparen bei den Zinsen.
Prüfen Sie Sicherheiten
Jeder Kreditgeber wird sich nach Ihrer aktuelle Finanzlage und Bonität erkundigen. Davon ist der Kreditrahmen abhängig, aber auch der Zinssatz. Beides lässt sich durch Sicherheitsleistungen zu Ihren Gunsten beeinflussen. Wenn Sie Immobilien, Sparanlagen oder andere Werte besitzen, können Sie diese als Sicherheiten einbringen. Indem Ihre Bank diese akzeptiert, sichert sie sich gegen Ihr mögliches Ausfallrisiko zusätzlich ab.
Alternativ lässt sich Ihre Kreditwürdigkeit oder die Kreditsumme erhöhen, indem Sie einen zweiten Kreditnehmer einsetzen. Ähnlich wie bei einer Bürgschaft, nehmen Sie zur Absicherung Ihres Kredits eine zweite Person in Ihren Vertrag mit auf. Voraussetzungen sind dabei immer die Volljährigkeit sowie eine ausreichende Kreditwürdigkeit Ihres Partners.
Planen Sie sorgfältig
Vor der Aufnahme des Kredits sollten Sie nochmal alle Gesichtspunkte genau durchdenken. Passt zum Beispiel die Ratenhöhe dauerhaft zu Ihrer Haushaltsführung, stehen Ihnen die Finanzmittel sicher zur Verfügung, kollidieren Ihre Familienpläne nicht mit der Kreditbelastung? Je genauer Sie die Folgen beim Kredit aufnehmen überblicken und die Rückzahlung planen, desto sicherer ist Ihr Vorhaben.
Ein Kredit dient schlussendlich dazu, Ihnen einen Traum zu erfüllen oder eine notwendige Anschaffung zu realisieren. Wenn Sie sich bei der Rückzahlung finanziell übernehmen, kann das unangenehme Folgen mit sich bringen. Je besser Sie im Vorfeld planen, desto sicherer sind Sie vor unangenehmen Überraschungen gefeilt und verhindern eine finanzielle Schieflage.
Verlockende Kredite mit Risiken
Geht es um einen klassischen Ratenkredit, bietet sich eine Reihe von Modellen an. Nicht jedes ist wirklich lohnenswert, auch wenn es im ersten Moment vermeintlich danach aussieht. Wir stellen Ihnen hier eine Reihe von Krediten vor, die Ihnen Vor-, aber auch Nachteile bieten. Indem Sie diese für sich einschätzen können, gelangen Sie am Ende leichter zu Ihrer Entscheidung. Bevor Sie einen der folgenden Kredite in Erwägung ziehen, sollten Sie sich zumindest die Angebote eines Kreditvergleichs anschauen.
Minikredite
Gerade wenn Sie im Internet nach kleineren Krediten suchen, stoßen Sie womöglich schnell auf sogenannte Minikredite. Hierbei können Sie sich über einen kurzen Zeitraum kleines Geld leihen. In der Regel geht es um einen Kreditrahmen zwischen 50 und 1.500 Euro, den Sie binnen 1 oder 2 Monaten wieder zurückzahlen. Die Verzinsung wirkt auf den ersten Blick moderat, allerdings können solche Mikrokredite schnell ins Geld gehen. Sie müssen mit erheblichen Extrakosten rechnen, wenn Sie das Geld kurzfristig benötigen. Außerdem wird es nochmal teuer, wenn Sie eine flexible Rate wünschen oder nicht fristgerecht zurückzahlen können. Unterm Strich rechnen sich diese Kredite nicht wirklich und sind daher nach Möglichkeit zu vermeiden.
Minuszins-Kredite
Kredite mit Minuszinsen sind das neueste Angebot, das die aktuelle Niedrigzinsphase hervorgebracht hat. Als Kreditnehmer müssen Sie dafür eine besonders gute Bonität mitbringen. Dabei erhalten Sie einen Kredit über 1.000 Euro und müssen etwas weniger zurückbezahlen. Diese Ersparnis lohnt sich nicht, da dadurch hauptsächlich Ihre Kreditwürdigkeit leidet. Kreditangebote mit Negativverzinsung dienen den Anbietern vorrangig zu Marketingzwecken und sollen neue Kunden ansprechen.
Schweizer Kredit
Der Kredit ohne Schufa wird auch „Schweizer Kredit“ genannt, da er nur über ausländische Banken zu bekommen ist. Sie erhalten Ihr Geld auch mit einem weniger guten Schufa-Score, da diese Bewertung vollkommen außen vor bleibt. Allerdings kann ein solcher Kredit höhere Kosten verursachen und eine strengere Bonitätsprüfung mit sich bringen. Wenn Sie das in Kauf nehmen wollen und können, spricht nichts gegen einen solchen „Schweizer Kredit“. Grundsätzlich wird Ihr Schufa-Score durch solch einen Kredit nicht belastet.
Was für den Online-Kredit spricht
Mit einem Online-Kredit erhalten Sie eine umfangreichere und neutralere Übersicht, als wenn Sie vergleichsweise Filialbanken nach einzelnen Angeboten abklappern. Mit wenigen Klicks und Eingaben finden Sie die besten und günstigsten Angebote, die der Markt bietet. Dabei sind alle Konditionen einfach und bequem vergleichbar, was Ihnen eine Menge Zeit einspart. Als Anbieter finden Sie eine Reihe von Online-Banken, die Ihnen preiswerte Angebote liefern können. Die günstigen Konditionen ergeben sich durch die Einsparungen solcher Kreditanbieter. Diese müssen keine Filialen und weitaus weniger Mitarbeiter unterhalten als alteingesessene Banken, sind aber genauso seriös. Eine Garantie dafür liefert die Tatsache, dass Direktbanken selbstverständliche auch den strengen Auflagen der bundesdeutschen Finanzaufsicht unterliegen.
So finden Sie den passenden Kredit
Indem Sie sich beim Kredit darüber im Klaren sind, welche Art und Höhe Sie benötigen, haben Sie die Vorarbeit erledigt. Bei der Suche nach dem Kreditanbieter, der am besten zu Ihnen passt, hilft unser Online-Kreditvergleich. Dort finden Sie die derzeit günstigsten Angebote sowie die Konditionen des jeweiligen Kredits. Beachten Sie neben dem Zinssatz auch die angebotenen Optionen. Über verschiedene Extras zu einem Kredit selbst können Sie sich weitere Vorteile sichern. Diese betreffen etwa die Art der Rückzahlung oder die dauerhafte Sicherung der günstigen Zinsen.
Geben Sie Ihre Vorstellungen ein
Gehen Sie zu unserem Kreditvergleich und wählen Sie dort Ihre Wunschoptionen bezüglich Kredithöhe, -laufzeit und gegebenenfalls den Verwendungszweck. Letzteres ist freiwillig und kann Ihnen zu günstigeren Konditionen verhelfen. Wählen Sie beispielsweise als Zweck eine Umschuldung, dient das Geld dem Abbau bestehender Verbindlichkeiten. Ihre Verschuldung wird dadurch nicht wachsen, sondern lediglich umgeschichtet.
Indem Sie etwa die Laufzeit beim Kredit aufnehmen variieren, können Sie die veränderten Zinskosten erkennen. Bereits eine geringfügige Veränderung der Kredithöhe beeinträchtigt die Zinsen ebenfalls. Drehen Sie an den Stellschrauben, um das beste Kreditmodell für Ihren Fall zu finden. Ihnen werden die jeweiligen Ergebnisse nach den günstigsten Kreditanbietern sortiert angezeigt.
Verschaffen Sie sich einen Überblick
Neben dem Namen des Anbieters finden Sie die monatliche Rate, welche über die Höhe des Kredits und dessen Laufzeit errechnet wird. Ihre Aufmerksamkeit sollte immer dem Effektivzins gelten. In diesem Prozentsatz sind sämtliche Nebenkosten bereits enthalten und auf die Kreditdauer umgelegt. Das dient der besseren Vergleichbarkeit und verschafft Ihnen eine optimale Übersicht.
Unter den Namen der einzelnen Kreditanbietern befindet sich ein Ausklappmenü zu den Produktdetails. Dort können Sie die wichtigsten Merkmale auf einen Blick erkennen und sehen, was Ihnen der jeweilige Kredit zu bieten hat. Unter anderem ist hier auch aufgeführt, welche Vorteile Ihnen die Bank bietet, welche Voraussetzungen Sie zu erfüllen haben und welche Nachweise für den Antrag erforderlich sind.
Studieren Sie die Angebote
Überfliegen Sie die einzelnen Angebote nicht nur, sondern lesen Sie sie aufmerksam durch. In den Details können sich wichtige Aspekte zum Kredit wiederfinden. Womöglich ist dann nicht der zinsgünstigste Kredit am besten für Sie geeignet, sondern der Zweit- oder Drittplatzierte. Ein maßgeschneidertes Angebot für Ihre Verhältnisse ergibt sich nicht allein durch den effektiven Jahreszins.
Betrachten Sie die Angebote im Einzelnen nach deren Flexibilität und Anpassungsmöglichkeiten. Vielleicht legen Sie großen Wert auf eine einmalige Ratenpause pro Jahr oder Ihnen sind möglichst hohe Sondertilgungen wichtig. Je nach Ihrer Situation gibt es bei nahezu allen Banken Angebote, die Ihnen bei der Rückzahlung individuelle Vorteile bringen können.
Ein Kredit mit günstigen Raten passt noch besser zu Ihnen, wenn sich die Rahmenbedingungen Ihrer Situation anpassen lassen. Je nach Ihren Wünschen profitieren Sie beispielsweise über die Möglichkeit des Gemeinschaftsvertrags, anhand von Sondertilgungsraten, einer langen Zinsbindung oder einer besonders schnellen Auszahlung.
Treffen Sie die Entscheidung
Sobald Sie Ihren Wunschkredit gefunden haben, gelangen Sie über den Button „Weiter“ zu den nächsten Seiten. Ihre Anfrage wird zunächst Schufa-neutral behandelt und ist unverbindlich. Im Grunde gehen Sie online Schritt für Schritt den Weg ab, der auch bei jeder anderen Bank zur Feststellung Ihrer Bonität und Identität notwendig ist.
Nach der Überprüfung Ihrer Kreditwürdigkeit erhalten Sie das Angebot mit dem für Sie verbindlichen Zinssatz. Dieser kann sich je nach Ihrem Schufa-Score oder bankinternen Richtlinien noch geringfügig erhöhen. Selbst wenn Sie sich an dieser Stelle noch anders entscheiden möchten, entstehen Ihnen keine Kosten oder Nachteile wie etwa ein Eintrag bei der Schufa.
Wie Sie Ihren Kredit aufnehmen
Nachdem Sie die Entscheidung getroffen haben, welcher Kredit am besten zu Ihnen passt, gehen Sie zur Beantragung. Hierfür sind eine Reihe persönlicher Angaben notwendig, die dem üblichen Prozedere entsprechen. Ihre Einkommens- oder Finanzsituation wird ebenso abgefragt wie Angaben zu Ihrer Beschäftigung. Diese Daten werden streng vertraulich behandelt und dienen lediglich der Erstellung eines Angebots. Ihren Antrag können Sie ganz bequem online und zunächst unverbindlich stellen. Die Auszahlung erhalten Sie schließlich, nachdem Sie das Kreditangebot angenommen haben.
Schritt 1: Klicken Sie sich durch
Mit jeder Angabe kommen Sie Ihrem ausgewählten Wunschkredit einen Schritt näher. Im Grunde beantragen Sie einen Kredit online nicht anders als Sie einen Handyvertrag abschließen oder zu einem neuen Energieversorger wechseln. Geben Sie alle erforderlichen Angaben wahrheitsgemäß in die jeweilige Dokumentenmaske ein.
Schritt 2: Checken Sie Ihre Mails
Nach den Eingaben und der Bestätigung von AGB, Datenschutzerklärungen sowie anderen Zustimmungen erhalten Sie eine Mail in Ihr Postfach. Darin finden Sie einen Link, mit dem Sie einen Account bei Ihrem künftigen Kreditgeber eröffnen können. Folgen Sie den weiteren Anweisungen, um den Prozess abzuschließen.
Schritt 3: Identifizieren Sie sich
Ihre Identifizierung können Sie wahlweise über das Postident-Verfahren oder über Video durchführen. Im ersten Fall gehen Sie mit den Ihnen zugeschickten Unterlagen zu einer Filiale der Deutschen Post und zeigen Ihren Ausweis vor. Die andere Variante funktioniert mit der Kamera Ihres Laptops, Tablets oder Smartphones. Diese Maßnahme ist unumgänglich, um Ihre Identität festzustellen und Datenmissbrauch auszuschließen.
Schritt 4: Die Zusage kommt
Nachdem alle erforderlichen Unterlagen sicher bei Ihrem Kreditgeber eingegangen und geprüft sind, können Sie (im positiven Fall) mit der Kreditzusage rechnen. Per Post oder Mail erhalten Sie den Kreditvertrag, der zu Ihnen passt. Das Angebot wird erst gültig, wenn Sie es unterschreiben und zurücksenden. In der Regel haben Sie hierfür mindestens 2 Wochen, in manchen Fällen sogar bis zu 2 Monate Zeit.
Schritt 5: Sie erhalten das Geld
Sobald Ihr unterschriebener Kreditvertrag binnen Frist beim Anbieter eingegangen ist, gilt Ihr Kredit. Das bedeutet zunächst, dass Sie innerhalb weniger Tage die Summe auf Ihrem Konto haben. Ab jetzt sind Sie allerdings auch in der Verantwortung und müssen pünktlich zurückzahlen. Ganz gleich, ob Sie Ihre Raten per Lastschriftverfahren oder als Dauerauftrag zahlen: Sie haben dafür zu sorgen, dass Ihr Konto jederzeit ausreichend gedeckt ist.
Fazit
Durch die geringen Zinsen erhalten Sie derzeit Geld zu besonders geringen Nebenkosten. Mit den oben genannten Punkten bekommen Sie dazu einen Leitfaden an die Hand, worauf Sie beim Kredit aufnehmen achten sollten. Heruntergebrochen auf die wichtigste Aussage, bedeutet das: Sie dürfen sich nicht übernehmen. Können Sie das bestmöglich ausschließen, stellt das bereits „die halbe Miete“ dar. Außer der Vermeidung eines finanziellen Desasters stehen darüber hinaus noch andere Aspekte im Vordergrund. Über verschiedene Kreditoptionen passt sich der Kredit Ihren Gegebenheiten an und lässt Ihnen während der Rückzahlungsphase gewisse Freiheiten. Selbstverständlich dürfen solche Produktdetails keine finanzielle Mehrbelastung für Sie darstellen.
Am besten finden Sie die aktuell günstigsten Kredit über einen Kreditvergleich. Nutzen Sie unseren Vergleich, um sich bequem, schnell und unverbindlich einen genauen Überblick über den Markt zu verschaffen. Nehmen Sie sich alle Zeit, um die Kreditkonditionen unter die Lupe zu nehmen. Indem Sie mehrere attraktive Angebote miteinander vergleichen, können Sie Ihren Blick schärfen und das günstigste Gesamtpaket finden. Sie profitieren durch zahlreiche Gratisoptionen wie Sondertilgung, Niedrigzins-Garantien und weitere Extras. Denn Kredite können wesentlich mehr, als Ihnen Geld zu verschaffen, das Sie nach unflexiblen Richtlinien zurückzahlen müssen.
FAQ – Häufig gestellte Fragen
Worauf sollte ich beim Kredit aufnehmen vor allem achten?
Beachten Sie bei Ihrem Kredit vor allem die Machbarkeit der Rückzahlung. Sie dürfen sich nicht überschätzen, was Ihre finanziellen Möglichkeiten angeht. Darüber hinaus lassen sich zahlreiche Optionen hinzubuchen, die Ihren Kredit an Ihre Vorstellungen anpassen und die Konditionen auf Dauer verbessern.
Welchen Vorteil bringt mir ein Kreditvergleich?
Bei einem Kreditvergleich erhalten Sie schnell und unverbindlich eine Übersicht zu den günstigsten Angeboten. Haben Sie Ihren Wunschkredit gefunden, können Sie sich bequem bis zum Kreditabschluss durchklicken.
Was sind sinnvolle Kreditoptionen?
Wählen Sie nach eigenen Überlegungen aus. Empfehlenswert ist eine möglichst lange Bindung an die aktuell sehr günstigen Zinsen. Darüber hinaus sind Sondertilgungsraten eine sinnvolle Vereinbarung, da Sie so schneller Ihren Schuldenstand tilgen können. Weitere Möglichkeiten liegen etwa in Ratenpausen oder der Aufnahme eines Partners als zweiter Kreditnehmer.
Wie verbessere ich meine Kreditwürdigkeit?
Ihre Bonität lässt sich über zusätzliche Sicherheiten verbessern. Das sind Wertanlagen (Aktiendepot, Lebensversicherung usw.) oder auch Gegenstände und Immobilien, die Ihr Kreditgeber akzeptiert. Ein Bürge oder zweiter Kreditnehmer hilft bei ausreichender Bonität ebenfalls, den Kreditrahmen zu erhöhen oder Ihre Kreditzinsen zu senken.
Weshalb zählt nur der Effektivzins?
Der Effektivzins beinhaltet sämtliche Nebenkosten Ihres Kredits auf die Laufzeit berechnet. Er gibt daher Auskunft, mit welchem Zinssatz Sie effektiv zu rechnen haben. Allerdings steht der effektive Jahreszins endgültig erst nach Ihrer Bonitätsprüfung fest.
Wieso sind Direktbanken so günstig?
Im Gegensatz zu Filialbanken müssen Direkt- oder Online-Banken keine Immobilien pflegen und unterhalten. Dazu beschäftigen sie keinen so große Zahl an Mitarbeitern und können auf diese Art preiswerter wirtschaften. Diese Einsparungen geben diese Finanzdienstleister dann über günstige Konditionen an ihre Kunden weiter.
Was bringt mir die schnelle Tilgung eines Kredits?
Eine zuverlässige und schnelle Kredittilgung nutzt Ihrem Schufa-Score. Sie sparen für sich allerdings auch Zinsen ein, wenn sich Ihr Schuldenbetrag kontinuierlich und schnell verringert. Das Gegenbeispiel ist eine langsame Tilgung, bei der die Bank über die Zinskosten lange an Ihnen verdient.