Baufinanzierung: Vergleich, Checkliste & wichtige Hinweise

Gehen Sie das Thema Baufinanzierung clever an. Dazu gehört, dass Sie sich nicht nur nach einem einzigen Angebot richten. Es geht meist um immense Summen jenseits der Hunderttausend, weshalb es bereits auf kleinste Zinsunterschiede ankommt. Neben dem Effektivzins sind Laufzeit und Rückzahlungsrate weitere Faktoren, die über die Tilgungsdauer ins Gewicht fallen. Je besser das Gesamtpaket zu Ihren finanziellen Möglichkeiten passt, desto günstiger wird am Ende Ihre Baufinanzierung.

Diese kleine Beispielrechnung soll die Unterschiede deutlich machen. Gehen wir von 200.000 Euro als Kreditsumme für Ihre Immobilie aus. Zwei Angebote stehen zur Wahl, die sich beim Effektivzins mit lediglich 0,3% voneinander unterscheiden. Bei identischer Tilgung beträgt Ihre Ersparnis an Zinskosten insgesamt 9.014,67 Euro, wenn Sie sich für die bessere Variante entscheiden. Der geringe Zinsunterschied sorgt über die gesamte Tilgungsphase für große Auswirkungen. Daher sollten Sie großen Wert auf einen ausführlichen Baufinanzierung Vergleich legen. Wir zeigen Ihnen, wie Sie das am besten angehen.

Eine Reihe großer Baufinanzierer bietet Ihnen ein gutes Grundgerüst an Informationen. Zusätzlich bieten Ihnen diese persönliche Beratungen am Telefon oder vor Ort in Ihrer Nähe an. Bei solchen Terminen können Sie sich ein individuelles Angebot erstellen lassen. Ihr Vorteil dabei ist, dass Sie handfeste Angebote für eine Baufinanzierung erhalten, die auf Sie zugeschnitten sind. Konkret können wir Ihnen an dieser Stelle drei erfahrene und seriöse Anbieter empfehlen: Dr Klein, die DTW Immobilienfinanzierung, sowie Interhyp. Alle drei Anbieter sind Spezialisten in Sachen Baufinanzierung und haben in ganz Deutschland hunderte Finanzierungspartner, zu denen auch Banken und Sparkassen gehören.

Als Interessent können Sie sich kostenlos und unverbindlich beraten lassen. Das Dienstleistungsangebot besteht für Sie sowohl telefonisch als auch in der Beratung vor Ort. Geld verdienen diese drei Finanzierungspartner erst im Moment des Vertragsabschlusses. In der Regel werden Provisionen in Höhe von etwa 1% des Kreditbetrags fällig. Ihr gutes Recht besteht darin, sich bei mehr als nur einem einzigen Baufinanzierer umfangreich beraten zu lassen. Nur durch Ihr eigenes Vergleichen finden Sie das Angebot, welches optimal zu Ihnen passt.

Tipps für das Finanzierungsgespräch

In einen Beratungstermin sollten Sie auf keinen Fall unvorbereitet gehen. Wichtig ist, dass Sie sich bei einem ersten Beratungsgespräch einen Überblick zu den Kreditkonditionen verschaffen. Erkundigen Sie sich nach der Dauer einer möglichen Zinsbindung, Nebenkosten und natürlich dem Effektivzins, mit dem Sie rechnen können. Dieser effektive Jahreszins ist für Vergleichsangebote von besonderer Bedeutung, da in ihm sämtliche Nebenkosten bereits eingerechnet sind. Lassen Sie Ihren Berater wissen, dass Sie sich nicht nur exklusiv bei ihm nach Angeboten umschauen. Am Ende ist es niemals von Nachteil, wenn ein Berater weiß, dass Sie sich noch anderswo Finanzierungsangebote einholen. Beziehen Sie dabei ebenfalls Ihre Hausbank mit ein. Dort erwartet Sie unter Umständen vielleicht ein begrenzteres Angebot als bei freien Finanzierungsvermittlern. Allerdings können Sie bei Banken häufig günstige Kreditmodelle oder sogar attraktive Immobilienangebote in Ihrer Region finden.

Zurück zum Beratungsgespräch: die wichtigsten Eckdaten rund um Ihre mögliche Finanzierung sollten Sie als Zusammenfassung in Schriftform bekommen. Das steht Ihnen zu, damit Sie zuhause und in Ruhe alles noch einmal betrachten können. Lassen Sie unter Umständen jemanden aus Ihrem privaten Umfeld darüber schauen, der bereits Erfahrungen mit einer Baufinanzierung hat. Eine zweite Einschätzung kann hier keinesfalls schaden. Nicht zuletzt sollten Sie frühzeitig nach der Abschlussprovision fragen, die Ihr Gegenüber an Ihnen verdienen kann. Unter einem Kreditrahmen von 300.000 Euro ist es branchenüblich, dass Sie mit 1% der Kreditsumme rechnen müssen. Benötigen Sie für Ihre Baufinanzierung mehr Geld, sollte die Vermittlungsprovision unter diesem Prozentsatz liegen. Auch wenn Berater bereits seit 2010 zu solchen Auskünften verpflichtet sind, erhalten Sie diese Information häufig nur durch Nachfragen. Wird auf Ihre Fragen ungenügend oder gar nicht eingegangen, sollten Sie über einen Beraterwechsel nachdenken. Erst recht, wenn Sie sich bei Ihrer Entscheidung unter Zeitdruck gesetzt fühlen.

Wenn Sie bereits sicher sind, dass Sie Ihre künftige Immobilie selbst bewohnen wollen, müssen Sie den sogenannten KfW-Kredit 124 kennen. Dahinter versteckt sich ein Förderprogramm zum Erwerb selbstgenutzten Wohnraums. Zu besonders günstigen Konditionen können Sie an 50.000 Euro gelangen. Das Geld genügt mit Sicherheit nicht für Ihren vollen Bedarf, lässt sich jedoch einfach mit anderen Krediten kombinieren. Besonders für Familien mit Kindern unter 18 Jahren eignet sich ein weiterer Zuschuss, der sich über das neugeschaffene Baukindergeld anbietet. Pro Kind stehen Ihnen insgesamt 12.000 Euro zu, wenn Sie diese in ein Haus, eine Wohnung oder einen Bauplatz für sich und Ihre Familie investieren.

Der Staat gibt jedoch nicht nur, er nimmt auch. Erwerben Sie Wohnraum, hält zunächst das Grundbuchamt die Hand auf. Daneben erwarten Sie beim Notar zusätzliche Gebühren und unter Umständen steht einem Makler seine Courtage zu. Die Erwerbsnebenkosten sind dabei von Bundesland zu Bundesland durchaus verschieden. Einen Überblick, welche Ausgaben Ihnen beim Kauf einer Immobilie anfallen, sehen Sie hier. Die Kaufnebenkosten können unter Umständen bis zu 15% des eigentlichen Kaufpreises erreichen. In der Regel sehen es Finanzierer gerne, wenn Sie zumindest diesen Betrag bereits haben und er nicht finanziert werden muss.

Speziell auf Ihren Zinssatz bezogen, liefern Baufinanzierung Vergleiche im Netz keine zuverlässigen Auskünfte. Die Angaben sind zu allgemein gehalten, als dass Sie sich darauf verlassen dürfen. Die genannten Konditionen entsprechen Top-Werten und orientieren sich nicht an Ihren persönlichen Begebenheiten. Letztlich lässt sich Ihr Zinssatz nur über individuelle Beratungsgespräche berechnen, in denen Ihre gesamte Situation berücksichtigt wird. Am wichtigsten sind die folgenden Aspekte, wenn es um die verlässliche Bestimmung Ihrer Zinslast im Rahmen der Baufinanzierung geht.

Job und Gehalt
Lohn und Gehalt stehen weit oben, wenn es um einen Kredit gehen soll. Wie viel Geld Sie regelmäßig verdienen, ist dabei ganz wichtig. Haben Sie die Probezeit hinter sich, eine sichere Position bei Ihrem Arbeitgeber und läuft Ihr Arbeitsvertrag ohne Befristung, sind das starke Argumente für Sie. Sie profitieren nicht nur durch gute Erfolgschancen auf den Wunschkredit, sondern zusätzlich aufgrund geringerer Zinsen.

Kreditwürdigkeit
Auskunft über Ihre Bonität gibt zunächst der persönliche Schufa-Score. Dabei kommt es darauf an, dass Sie sich finanziell in der Vergangenheit möglichst wenig „zu Schulden“ kommen ließen. Damit gelten Sie als zuverlässiger Geschäftspartner, was in diesem Fall für Sie als Kreditnehmer spricht. Je geringer ein Kreditgeber Ihr Ausfallrisiko einschätzt, desto günstigere Zinsen stellt er Ihnen in Rechnung.

Verwendung des Kredits
Bei einer Baufinanzierung ist der Verwendungszweck klar und zudem sicher. Ihr Geldgeber kann sich darauf verlassen, dass Sie sein Geld nicht planlos ausgeben. Sie erwerben eine Immobilie, was in so gut wie allen Fällen eine solide Wertanlage darstellt. Auf diese kann er notfalls zurückgreifen und sie veräußern, sollten Sie tatsächlich ausfallen. Eine Immobilie als wertstabile Sicherheit für Ihren Kredit bringt Ihnen weitere Zinsvorteile.

Kreditsicherheiten
Neben der Immobilie selbst als Sicherheit für Ihre Bank, bleiben noch weitere Möglichkeiten. Jede akzeptierte Sicherheit minimiert Ihr mögliches Ausfallrisiko. Kommen Sie mit den Tilgungsraten nicht mehr hinterher, bedient sich der Kreditgeber an den hinterlegten Sicherheitsleistungen. Alternativ zu eigenen Wertdepots, Bausparverträgen oder Wertgegenständen gelten auch Bürgschaften oder Hypotheken als Kreditsicherheit. Bringen Sie diese in Ihre Baufinanzierung mit ein, senkt das Ihren Kreditzins.

Beschaffenheit des Kredits
Die einzelnen Merkmale Ihres Kredits sind nicht zu vergessen. Eine Rolle spielen dabei sowohl die Darlehenshöhe, als auch die gesamte Laufzeit sowie Ihre monatlichen Tilgungsraten. Variieren Sie diese drei Parameter miteinander, um herauszufinden, wie Sie mit Ihren Vorstellungen an den günstigsten Zinssatz gelangen. Gerade hierbei ist eine persönliche Beratung hilfreicher als ein Baufinanzierungs-Vergleich im Internet.

Dauer, Rate & Kreditzinsen

Wer Ihnen Geld leiht, möchte damit ein Geschäft machen. Über die Zinsen verdienen Banken als Geldgeber, das ist bei einer Baufinanzierung nicht anderes als bei anderen Krediten. Die Faustregel greift daher auch hier: Sie sparen Kosten, wenn Sie Ihre Schulden so schnell wie möglich tilgen. Für diesen Fall ist es notwendig, dass Sie eine möglichst hohe Kreditrate vereinbaren.

Dagegen steigen mit der Länge der Laufzeit meist die Zinssätze leicht an. Lassen Sie sich also lieber Zeit, wird Ihre Monatsrate kleiner, aber die Tilgungsperiode umso länger. Bei dieser Variante verdient der Geldgeber mehr an Ihnen als Kreditnehmer. Was einen Kredit betrifft, stehen also Summe, Tilgungsrate sowie Rückzahlungsdauer immer in einem Abhängigkeitsverhältnis zueinander.

Mehr oder weniger können Sie zwei dieser Faktoren nach Ihren Wünschen bestimmen, während sich das auf den Dritten auswirkt. Bevor Sie künftig jeden Cent in die Tilgung investieren, sollten Sie jedoch lieber einen kleinen Aufpreis für die längere Tilgung in Kauf nehmen. Bei aller Vernunft gilt es, dass Sie Ihre Lebensqualität nicht aus dem Blick verlieren. Bedenken Sie, dass Sie nach wie vor finanzielle Rücklagen bilden und sich ab und an auch mal einen Urlaub leisten sollten.

Fazit

Stoßen Sie bei Überlegungen zu einer eigenen Immobilie auf einen Baufinanzierungs-Vergleich, nehmen Sie diesen nicht zu ernst. Mehr als Orientierungswerte kann Ihnen dieser letztlich nicht liefern. Am Ende geht es bei einer Baufinanzierung um das komplexe Zusammenspiel zahlreicher Komponenten. Daher ist an dieser Stelle dringend eine persönliche Beratung zu empfehlen. Legen Sie Ihre Vorstellungen ungeschminkt auf den Tisch. Dazu Ihre finanziellen Verhältnisse. Im Gespräch kommen Sie gemeinsam mit einem Baufinanzierer zu konkreten Angeboten, die vor allem machbar sind. Verlassen Sie sich bei allem nicht nur auf einen einzigen Finanzierer, sondern lassen Sie sich zusätzlich ein zweites, drittes oder viertes Angebot unterbreiten.

Damit haben Sie eine Auswahl, die Sie vergleichen können. Unterschätzen Sie nicht den hohen Stellenwert einer optimal zu Ihnen passenden Finanzierung. Holen Sie sich eine zweite Meinung von Menschen ein, denen Sie vertrauen. Lassen Sie sich in keinem Moment unter Zugzwang setzen, sondern nehmen Sie sich vielmehr die Zeit, die Sie brauchen. Überlegen Sie, wie lange der Weg einer Baufinanzierung insgesamt wird, bis Sie Wohnung oder Haus tatsächlich Ihr Eigen nennen können. Die ersten Schritte beschreiten Sie anhand unserer Checkliste und indem Sie sich gründlich informieren. Nur nach einer optimalen Vorbereitung stehen Ihre Erfolgsaussichten auch wirklich gut.