Kredit mit Minuszinsen – lohnt sich das?

Die Aufnahme eines Kredits verursacht immer Extrakosten, die ins Geld gehen. Neuerdings hat auch diese Regel ihre Ausnahme. Seit kurzem wird nämlich auch der Kredit mit Minuszinsen angeboten. Bei einem solchen Darlehen zahlen Sie am Ende weniger Geld zurück als Sie aufgenommen haben. Anstatt wie bisher üblich für das geborgte Geld Zinsen zu bezahlen, sparen Sie diese bei der Tilgung ein. Bei Krediten mit negativen Zinsen steht vor der Prozentangabe ein Minus, durch das Sie ein Plus machen. Ein solches Darlehen bedeutet für Sie keinen Verlust, sondern einen Ertrag. Aber seit wann verschenken Banken ihr Geld? Was Sie zu diesem Thema wissen sollten und ob sich ein solcher Kredit mit negativen Zinsen für Sie lohnt, erfahren Sie in unserem Artikel.

Dadurch zeichnet sich ein Kredit mit Minuszinsen aus

Ein Kredit, der Ihnen am Ende noch Geld einbringt, anstatt Kosten zu verursachen – das klingt zunächst nach einem Witz. Selbst bei dem derzeit sehr geringen Zinsniveau werden Kreditgeber sowie Banken immer noch etwas verdienen wollen, wenn sie Ihnen als Kunde Geld leihen. Die Kreditzinsen sind zwar auf einem historischen Tiefpunkt angelangt, aber immerhin. Tatsächlich locken nun erste Anbieter mit Darlehen, die eine Verzinsung unter null, also im Negativbereich, anbieten.

So funktioniert das Kreditmodell

Als Verbraucher können Sie einen Kredit mit Minuszinsen aufnehmen wie jedes andere Darlehen auch. Dabei wird zunächst Ihre Bonität geprüft, um sicherzustellen, dass Sie den Betrag auch sicher zurückzahlen können. Da dieser Kreditbetrag generell auf 1.000 Euro begrenzt ist, wird Ihnen ein solches Darlehen keine allzu großen Sprünge ermöglichen. Je nach (Negativ-)Zinssatz müssen Sie unterm Strich zwischen ungefähr 920 und 950 Euro zurückbezahlen. Während der 12- bis 36-monatigen Rückzahlungsperiode machen Sie also ein finanzielles Plus.

Ein Kredit mit Minuszinsen bringt kein „Einkommen“

Wer clever rechnet, könnte auf die Idee kommen, sich mit den eingesparten Beträgen ein kleines „Einkommen“ extra zu generieren. Bei beispielsweise 10 solcher Kredite sind bei jeweils 12-monatiger Laufzeit durch die Minusverzinsung locker zwischen 500 bis 800 Euro pro Jahr zu erzielen.

Diese Rechnung wird allerdings nicht aufgehen: die Anbieter Smava.de und Check24.de begrenzen ihre Angebote auf die einmalige Gewährung eines solchen Darlehens pro Person. Sie werden also nicht mehr als einen Kredit mit Minuszinsen beanspruchen können. Dieser steht Ihnen jedoch frei zur Verfügung, sofern Sie die geforderte Bonität besitzen. Bei der Antragstellung wird seitens des Kreditgebers geprüft, ob Ihre Kreditwürdigkeit den Ansprüchen genügt.

Diese Voraussetzungen müssen Sie erfüllen

Um einen Kredit mit Minuszinsen zu erhalten, muss Ihre Kreditwürdigkeit außergewöhnlich hoch sein. Trotz der überschaubaren Kredithöhe von 1.000 Euro reicht hier ein sicheres Einkommen als alleinige Sicherheit nicht aus. Besitzen Sie durch negative Einträge bei der Schufa einen zu schlechten Score, kommen Sie für das hier behandelte Kreditmodell bereits nicht in Frage. Ihre Bonität sollte vom Kreditgeber zwischen „gut“ und „sehr gut“ eingestuft werden. Das bedeutet, dass sich solche Kreditangebote in erster Linie an Verbraucher richten, die sich im Sinne der Schufa „nichts zu Schulden“ haben kommen lassen. Gemeint sind Personen, die keine Verschuldung, laufende Kredite oder sonstigen Merkmale aufweisen, die sich negativ auf ihren Schufa-Score auswirken.

Vorteile eines Kredits mit Minuszinsen

Die Vorteile eines Kredits, der Ihnen unterm Strich Geld einbringt, statt Welches zu kosten, sind beschränkt. Sie könnten zum Beispiel Ihren Dispo auf dem Girokonto ausgleichen, da Sie dieser mindestens 6,5% und in den meisten Fällen auch weit mehr an Zinsen kostet. Das geht allerdings nur einmalig und lediglich im finanziellen Kreditrahmen. Gleiches gilt natürlich auch für alle anderen Verbindlichkeiten, so lange diese die Kredithöhe von 1.000 Euro nicht überragen. Unterm Strich haben Sie für die geliehene Summe dann weniger zurückzuzahlen und verzeichnen einen Gewinn im zweistelligen Bereich.

Mit versteckt auftauchenden Kosten müssen Sie bei diesem Kreditmodell nicht rechnen. Ihre „Einnahme“ erzielen Sie quasi allein dadurch, dass Sie die Kreditraten mit dem Negativzins zurückbezahlen. Zudem steht Ihnen auch die kostenlose Option offen, den Kredit vorzeitig abzubezahlen. Die 1.000 Euro werden übrigens ohne Zweckbindung an Sie vergeben.

Kritik an Krediten mit Minuszinsen

Verbraucherschützer bemängeln bei der Kreditvergabe den besonders guten Schufa-Score als Voraussetzung. Dadurch ist der Kreis potentieller Nutznießer dieser Aktionskredite von Anfang an stark begrenzt. Sie vermuten, dass die Kreditanbieter in der einzigen Absicht handeln, an neue Kunden sowie deren Daten zu gelangen. Außerdem dienen solche Kreditangebote dem Marketing, da sie automatisch Schlagzeilen und Aufmerksamkeit produzieren. Antragsteller sollten sich bewusst sein, dass ihre persönlichen Daten auch in Fällen verarbeitet werden können, in denen der Antrag auf einen Kredit mit Minuszinsen abgelehnt wird.

Dasselbe gilt auch für mögliche Auswirkungen auf den Schufa-Score eines jeden Antragstellers. Die Auskunftei wird bereits bei der Beantragung eines Kredits mit negativen Zinsen informiert, was sich auf die künftige Bewertung auswirken kann. Wie sehr die Schufa das in ihre Analyse mit einbezieht, bleibt deren Geschäftsgeheimnis. Bei den Datensammlern wird lediglich vermerkt, dass Sie einen Antrag gestellt haben. War dieser erfolgreich, weiß die Schufa auch, dass Sie nun den Kredit zu bedienen haben. Das alles wirkt sich wahrscheinlich negativ auf Ihre Schufa-Bilanz aus. Nach dem Motto: wer bereits für die geringe Summe von 1.000 Euro einen Kredit nötig hat, der steht vermeintlich nicht weit vorm finanziellen Abgrund.

Das sollten Sie beim Kreditantrag beachten

Es bleibt letztlich Ihnen überlassen, ob Sie ein Angebot für einen Kredit mit Minuszinsen annehmen oder nicht. Für Ihre Überprüfung müssen Sie umfangreiche Angaben zu Ihrer Person machen, die neben der Schufa-Auskunft sowie Ihren persönlichen Daten auch Ihr Nettogehalt, laufende Kosten wie etwa für Handy, Versicherungen oder Mietzahlungen und alle weiteren Ausgaben betreffen. Was mit solch sensiblen Informationen anschließend geschieht, liegt nicht mehr in Ihrer Gewalt.

Wenn Sie zum Beispiel selbständiger Arbeit nachgehen oder noch Student sind, fallen Sie automatisch aus der Zielgruppe – trotz guter oder sehr guter Bonität. Kredite mit Minuszinsen werden nur an Arbeiter, Angestellte und Beamte vergeben. Zu guter Letzt müssen Sie noch beachten, dass die verlockenden Aktionskredite über Smava.de und Check24.de nur für einen bestimmten Zeitraum gelten.

Fazit

Kredite mit Minuszinsen kommen durch das momentan vorherrschende Nullzinsniveau zustande. Anbieter unterbieten sich mit immer niedrigeren Zinsen für die Tilgung, um dadurch neue Kunden anzuwerben. Bei dem Angebot an Krediten mit Minuszinsen ist der Kreis möglicher Kunden jedoch (noch) sehr eingeschränkt. Es richtet sich bei genauerem Hinsehen lediglich an Verbraucher, die einen solchen Kredit im Grunde gar nicht nötig haben sollten. Aufgrund der Auflagen, die für Negativzins-Kredite in einem geringen Rahmen von 1.000 Euro gelten, werden nur Personen mit geregeltem Einkommen und überdurchschnittlich guter Schufa angesprochen. Aller Wahrscheinlichkeit nach sollen diese vorrangig als künftige Kreditnehmer angelockt werden. Dann geht es auch wieder um „normale“ Kredite, die positive Tilgungszinsen kosten. Damit ist ein weiterer Zweck erfüllt: die Kreditanbieter bringen sich erfolgreich ins Gespräch.

Bedenken Sie den überschaubaren Rahmen Ihres „Gewinns“ durch einen solchen Kreditabschluss und stellen Sie ihn den Folgen gegenüber. Sie werden bei Ihrem Schufa-Score herabgestuft, was Ihnen bei einem tatsächlich dringender benötigten Kredit in der nahen Zukunft möglicherweise zum Verhängnis wird. Außerdem werden Ihre persönlichen Daten umfangreich abgefragt und anschließend weiterverarbeitet. Ist Ihnen das alles bewusst, können Sie natürlich dennoch einen Kredit mit Minuszins beanspruchen und sparen dadurch bis zu knapp 80 Euro über die gesamte Laufzeit.

FAQ – Häufig gestellte Fragen