Was ist eine Direktbank?

Unter einer Direktbank versteht man alle Finanzinstitute, die kein Filialnetz vorhalten und somit keine persönliche Beratung und Verkauf von Finanzdienstleistungen vor Ort stattfindet. Die Erbringung von Finanzdienstleistungen erfolgt lediglich Online oder via Telefon. Das Angebot an Direktbanken hat stark zugenommen, da die Kunden vermehrt bereit sind, ihre Bankgeschäfte über das Internet abzuwickeln. Die Notwendigkeit einer persönlichen Beratung in der Bank hat aufgrund der technologischen Entwicklung stark abgenommen. Das Gegenteil zur Direktbank ist die traditionelle Filialbank, die ein Netz von Banken vorhält, dass der Kunden besuchen kann, um seine Bankgeschäfte, wie beispielsweise Überweisungen oder das Beantragen von Krediten durchzuführen.

Dienstleistungen und Produkte einer Direktbank

Die angebotenen Produkte einer Direktbank unterscheiden sich mittlerweile kaum von denen einer Filialbank. Es ist möglich ein Girokonto oder Anlage- bzw. Wertpapierkonto einzurichten. Der An- und Verkauf von Wertpapieren, die Nutzung von Kreditkarten und die Vermittlung von Finanzdienstleistungen zur Vorsorge (bspw. Rentenversicherungen) gehören zum typischen Angebotsspektrum. Außerdem ist es möglich Kredite, wie beispielsweise Konsumenten- oder Immobilienkredite, abzuschließen. Die Legitimation des Kunden erfolgt dabei über Verfahren wie das Postident oder die sofortige Videolegitimation. Dazu wird der Kunde virtuell mit einem Mitarbeiter verbunden. Er beantwortet Sicherheitsfragen und weist seine Identität nach, indem ein Ausweisdokument vor die Webcam gehalten wird.

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Vor- und Nachteile von Direktbanken

Die Vorteile einer Direktbank sind vielfältig. Durch den Verzicht auf ein kostenintensives Filialnetz können die Finanzdienstleistungen günstiger und ortsunabhängig angeboten werden. Öffnungszeiten spielen für viele Finanzgeschäfte damit keine Rolle mehr. Durch die Vergleichbarkeit im Internet steigt der Wettbewerb zwischen den Direktbanken und somit die Innovationskraft, wodurch schneller Produkte entwickelt werden, die den aktuellen Anforderungen des Marktes gerecht werden.

Die Nachteile umfassen den mangelnden persönlichen Kontakt, der möglicherweise zu einer geringeren Kundenloyalität führt und ein häufiges Wechseln zwischen den Banken begünstigt. Zur Gewährleistung der Dienstleistung sind höhere technische Anforderungen zu erfüllen. Der Preiskampf zwischen den Direktbanken führt zu geringeren Margen für die Direktbanken. Darüber hinaus können nicht alle Produkte durch eine Direktbank vermittelt werden, da gesetzlich Regelungen zum Schutz des Konsumenten vorliegen, die eine Vermittlung nur nach persönlicher Beratung erlauben. Dies betrifft vor allem komplexe Produkte aus dem Wertpapierbereich.

Zukunft der Filialbanken

Filialbanken, die als Ergänzung zu ihrem traditionellen Geschäft weitere Dienstleistungen Online anbieten, gelten nicht als Direktbanken. Sie bedienen lediglich den Vertriebsweg „Direct Banking“. Das Netz der Filialbanken sinkt aufgrund der hohen Kosten stetig, sodass eine Anpassung des Geschäftsmodells nötig wird. Filialbanken passen sich immer weiter an das Angebot der Direktbanken an, um wettbewerbsfähig zu bleiben. Schon heute finden viele Finanzgeschäfte ohne persönliche Betreuung des Beraters statt. Überweisungen werden per Automat aufgegeben. Termine zur Beratung müssen teilweise Online vereinbart werden. Direktbanken auf der anderen Seite versuchen beratungsintensive Produkte zu vermitteln, die sonst nur von Filialbanken angeboten werden. Ein Beispiel ist das Angebot der Immobilienfinanzierung durch Beratung im Videochat.

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