Das Kreditkartenlimit kann Fluch und Segen zugleich sein. Zum einen räumt es Ihnen eine Obergrenze ein, die Sie nicht überschreiten können. Damit sind Ihre Ausgaben über die Kreditkarte gedeckelt und Sie werden bis zu einem gewissen Grad vor zu hoher Verschuldung bewahrt. Zum anderen liegt genau darin der mögliche Nachteil. Wenn Sie keine Zahlung mehr ausführen können, weil Sie Ihr Limit bereits erreicht haben, ist das unangenehm. In einem solchen Moment wäre ein höheres Kreditkartenlimit mehr als hilfreich. Es gibt durchaus Mittel und Wege, wie Sie diese Obergrenze schrittweise und ohne größere Umstände erhöhen können. Um mit der Zeit bis in den fünfstelligen Bereich zu gelangen, ist beispielsweise eine vorbildliche Zahlungsmoral wichtiger als regelmäßige Gehaltserhöhungen. Welche Voraussetzungen noch gelten und was Sie darüber hinaus beachten sollten, erfahren Sie in unserem Artikel.
Das Wichtigste in Kürze
So wird das Kreditkartenlimit festgelegt
Während Ihnen bargeldlose Zahlungen mit der EC-Karte bereits in den nächsten Tagen abgebucht werden, dauert ein solcher Vorgang bei der Kreditkarte länger. In aller Regel erfolgt die Belastung des zugehörigen Kontos zum Monatsende. Für diese Zeitspanne steht Ihnen quasi ein Kleinkredit zur Verfügung: Sie kaufen am 10. eines Monats ein, bezahlen in der Tat allerdings erst knappe 3 Wochen später. Wenn Ihr Kreditkartenkonto nicht über die ausreichende Deckung verfügt, können Sie die Differenz je nach Modell auf einmal oder über Raten begleichen. Der finanzielle Rahmen Ihrer Kreditkarte wird von Anfang an festgelegt. Mit der Beantragung Ihrer Karte einigen Sie sich mit der Bank über einen angemessenen finanziellen Rahmen, der Ihnen über das Plastikkärtchen zur Verfügung steht. Zunächst können Sie diesen mitbestimmen, das letzte Wort hat dabei jedoch immer Ihr Geldinstitut.
Die Bonität steht an erster Stelle
Die Bonität bestimmt grundsätzlich Ihr Kreditkartenlimit. Das gilt übrigens auch bei einem Darlehen oder für Ihren Disporahmen. Dabei spielen Ihre persönlichen Lebensumstände sowie Ihr Schufa-Score die entscheidenden Rollen. Von der Höhe Ihres Einkommens, Ihrer Zahlungsmoral in der Vergangenheit oder bestehenden Verbindlichkeiten hängt letztlich auch die Höhe Ihres Kreditkartenlimits ab. Hinzu kommen interne Richtlinien der einzelnen Banken, die durchaus variieren können.
Grundsätzlich spricht ein geregeltes Einkommen zusammen mit einem guten Schufa-Score für ein geringes Ausfallrisiko. Der bei der Beantragung Ihrer Kreditkarte vereinbarte Verfügungsrahmen steht zunächst auch im Verhältnis mit Ihren finanziellen Möglichkeiten. Liegen bei Ihnen keine besonderen Risikofaktoren vor, spricht ein höheres Gehalt automatisch auch für einen größeren Spielraum bei Ihrem Kreditkartenlimit.
Die Zahlungsmoral ist langfristig wichtig
Ihre Bank behält Ihr Verhalten bei Finanzgeschäften im Auge. Das bedeutet, dass Ihre Zuverlässigkeit Auswirkungen auf Ihr Kreditkartenlimit haben wird. Wenn Sie zum Beispiel Ihre Rechnungen erst nach Mahnschreiben begleichen oder Ihren Kontorahmen regelmäßig überziehen, beeinflusst das Ihre Einstufung bei Ihrer Bank. Diese stellt Ihnen die Kreditkarte zur Verfügung und betrachtet Ihr Ausfallrisiko als Karteninhaber. Das kann zur Folge haben, dass aufgrund finanzieller Engpässe oder Schwierigkeiten Ihr Kreditkartenlimit abgesenkt wird.
Umgekehrt verhält es sich, wenn Sie sich finanziell nichts zu Schulden kommen lassen. Zahlen Sie alle Rechnungen pünktlich, ist das einerseits eine selbstverständliche Sache, die Ihnen Ärger vom Hals hält. Andererseits trägt eine gute Zahlungsmoral immer dazu bei, dass Ihnen ein höheres Kreditkartenlimit zustehen kann. Schließlich ist eine Bank darauf angewiesen, ihr verliehenes Geld zuverlässig wieder zurückzubekommen. Eine tadellose Bilanz Ihrer bisherigen Finanzen kommt dabei dem Wunsch nach einem höheren Limit entgegen.
Ihre Ansprüche als Kunde
Der dritte Aspekt, der über die Höhe Ihres Kreditkartenlimits entscheidet, sind Sie selbst. Ihr finanzieller Rahmen kann auf Ihren Wunsch hin jederzeit nach oben angepasst werden. Dass Ihre Bonität und die Zahlungsmoral stimmen müssen, gilt in diesem Fall als vorausgesetzt. Damit ist eine Erhöhung Ihres Kreditkartenlimits selbst dann realistisch, wenn es Ihr eigentliches Einkommen übersteigt. Hierzu müssen Sie sich allerdings auf Dauer als verlässlicher Karteninhaber bewährt haben.
Ein verhältnismäßig hohes Limit kann etwa mit Ihrer Beschäftigung begründet werden. Wenn Sie zum Beispiel beruflich viel unterwegs sind und Flüge, Hotelübernachtungen sowie weitere Ausgaben unterwegs über Ihre Kreditkarte abgerechnet werden, ist das ein solches Szenario. Dadurch beanspruchen Sie Ihre regelmäßig Kreditkarte und Konto in einem starken Ausmaß. Solange Sie pünktlich zum Monatsende die Abrechnung begleichen, steht einem höheren Kreditkartenlimit nichts im Wege. Wenn Ihre Argumente nachvollziehbar und Sie zuverlässig sind, ist ein höherer Verfügungsrahmen für Ihre Bank unproblematisch.
Wie Sie Ihr Kreditkartenlimit erhöhen
Im Regelfall bewegt sich das Kreditkartenlimit im unteren bis mittleren vierstelligen Bereich. Wenn Sie vorhaben, von beispielsweise 3.000 Euro auf einen fünfstelligen Kreditrahmen zu kommen, ist das ein zeitaufwendiger Prozess. Sie sollten dafür Ihre Karte ständig in Gebrauch haben und müssen als Karteninhaber vor allem über absolute Zuverlässigkeit punkten. In Ausnahmefällen ist beispielsweise bei der Barclaycard ist ein Kreditkartenlimit von bis zu 40.000 Euro machbar, wie wir von einem „Insider“ gehört haben. Grundsätzlich ist auch bei anderen Anbietern ein Kreditkartenlimit im fünfstelligen Bereich möglich, allerdings haben wir bei Barclaycard die besten Erfahrungen bei der regelmäßigen Limit-Erhöhung machen können. Um ein solches Ziel zu erreichen, gibt es mehrere Parameter, die zueinander passen müssen. Allerdings können Sie auch mit eigenen Mitteln sowie Ihrem Verhalten etwas dazu beitragen. Die Erhöhung lässt sich keineswegs von heute auf morgen, sondern lediglich Schritt für Schritt verwirklichen.
Nachfragen und Nutzung anpassen
Wenn Sie Ihre Kreditkarte schon geraume Zeit in Verwendung haben, können Sie bei Ihrer Bank ohnehin nach einer Erhöhung fragen. Sofern Sie in der Vergangenheit ein einwandfreies Zahlungsverhalten nachgewiesen haben, ist das in der Regel erfolgversprechend. Ihr Bankberater kann Ihnen direkt Auskunft darüber erteilen, inwieweit sich Ihr Kreditkartenlimit erhöhen lässt. Auch dabei steht Ihre Bonität sowie Ihre finanzielle Situation im Vordergrund. Nach welchen Kriterien im Einzelnen entschieden wird, bleibt dabei jedoch immer das Geheimnis Ihrer Bank. Gegebenenfalls können Ihnen aktuelle Gehaltsnachweise, eine stichhaltige Begründung und etwas Verhandlungsgeschick zusätzlich weiterhelfen.
Eine Bank will mit der Ausgabe von Kreditkarten Geld verdienen. Das macht sie über das Nutzungsverhalten ihrer Kunden. Jedes Mal, wenn Sie mit Ihrer Kreditkarte bei einem Händler oder Versandhaus bezahlen, erhält die Bank von diesem eine geringe Provision. Damit rentiert sich für die Bank jeder einzelne Kreditkarteneinkauf. Je öfter Sie Ihre Karte einsetzen, desto besser ist das für den Gewinn Ihres Geldinstituts. Indem Sie so häufig wie möglich bargeldlos bezahlen, profitiert davon nicht nur Ihre Bank, sondern letztlich auch Sie. Vorausgesetzt, Sie behalten Ihre Kosten im Blick und begleichen die Abrechnungen Ihrer Kreditkarte stets pünktlich, bringt Sie die häufige Nutzung Ihrem Ziel sicher noch ein Stückchen näher.
Eine weitere Methode, die langfristig Ihr Kreditkartenlimit anheben kann, liegt im Ausschöpfen Ihrer aktuellen Möglichkeiten. Dabei gilt es, dieses nicht über Maß zu strapazieren. Lassen Sie einen Puffer von etwa 10%, den Sie durch Ihre Einkäufe nicht aufbrauchen. Wenn Sie Ihren Kreditrahmen regelmäßig in nahezu vollem Umfang ausschöpfen, senden Sie gewissermaßen ein Signal an die Bank. Sie könnten ihr durch ein höheres Kreditkartenlimit weitere Provisionen einbringen. Kombinieren Sie also gezielt ein häufiges Nutzungsverhalten mit dem annähernden Aufbrauchen von Ihrem derzeitigen Kreditkartenlimit.
Einige Banken erhöhen Ihr Kreditkartenlimit auch ohne eigenes Zutun. Wenn Sie die Obergrenze Ihres Verfügungsrahmens Monat für Monat (fast) tangieren, nimmt Ihr Geldinstitut Notiz davon. Eine geringfügige Erhöhung kann auch veranlasst werden, ohne dass Sie das unmittelbar mitbekommen. In diesem Fall belohnt Sie Ihre Bank dafür, dass Sie Ihren Zahlungsverpflichtungen bisher einwandfrei nachgekommen sind.
Überweisen Sie eigenes Geld
Um den Kreditkartenrahmen zu erhöhen, können Sie selbst etwas beitragen. Indem Sie in regelmäßigen Abständen Geld von Ihrem Girokonto auf das Kreditkartenkonto überweisen, steht Ihnen dort mehr zur Verfügung. Mit diesem zusätzlichen Geldeingang lässt sich ein höheres Kreditkartenlimit vereinbaren. Stellen Sie auf diesem Weg Ihre finanzielle Verlässlichkeit weiter unter Beweis, arbeiten Sie erfolgreich daran, das Limit für Ihre Kreditkartennutzung künftig kontinuierlich zu erhöhen.
Die Nachteile dieses Verhaltens liegen auf der Hand. Zunächst müssen Sie über ein entsprechendes Guthaben verfügen, das Sie auf Ihr Kreditkartenkonto überweisen. Außerdem steigern Sie mit einem wachsenden Kreditkartenlimit unter Umständen Ihr Konsumverhalten. Sinnvoll kann diese Maßnahme sein, wenn Sie alle bisherigen Ausgaben in bar oder mit EC-Karte auf die Zahlung per Kreditkarte umstellen. Ihre Bank profitiert durch den gesteigerten Einsatz Ihrer Kreditkarte und ist eher bereit, Ihr Kreditkartenlimit zu erhöhen. Allerdings sind die Möglichkeiten für Sie begrenzt. Die meisten Einkäufe können Sie künftig zwar mit Ihrer Kreditkarte bezahlen. Allerdings gilt das selten für Handwerkerrechnungen und schon gar nicht für Leistungen, die Lastschriftverfahren oder Überweisung voraussetzen.
Darauf gilt es beim Kreditkartenlimit zu achten
Die Erweiterung Ihres Kreditkartenlimits ist alles andere als ein Selbstläufer. Ihre Bank muss durch Ihre bisherige Verhaltensweise den Eindruck haben, dass Sie mit einem größeren Verfügungsrahmen verantwortungsvoll umgehen können. Indem Sie Ihre Nutzung optimieren, können Sie bei allen Banken Vertrauen gewinnen und ein höheres Limit erhalten. Allerdings geht jedes Institut bei der Erhöhung des Kreditkartenlimits ein wenig anders vor. Während Ihnen eine Bank im Idealfall alle 6 Monate einen kleinen Aufschlag einräumt, verdoppelt die Andere womöglich jedes Jahr Ihr gesamtes Kreditkartenlimit. Eine Dritte erhöht Ihr Limit womöglich in noch kürzeren Abständen, sieht aber ein absolutes Maximum vor, über das Sie generell nicht gelangen können.
Erkundigen Sie sich im Vorfeld
Wenn Sie Ihr Kreditkartenlimit ausbauen möchten, sollten Sie das in Ihre Suche nach der passenden Karte von Anfang an mit einbeziehen. Suchen Sie einen Kreditkartenanbieter, der Ihnen die Möglichkeit bietet, in absehbarer Zeit das Limit anzuheben. Schauen Sie genau nach den Bedingungen, die Sie für eine solche Erhöhung erfüllen müssen. Mit der Barclaycard Visa haben Sie eine Kreditkarte, die Ihnen attraktive Konditionen bietet und deren Limit Sie durch Ihr Handeln erhöhen können. Ob das letztlich bis zu einer Obergrenze von 40.000 Euro ausreicht, hängt nicht zuletzt von Ihnen ab.
Auf Ihrer individuellen Prioritätenliste sollte eine Kreditkarte außer einem dynamisch anpassbaren Kreditrahmen auch noch weitere Vorteile bieten. An dieser Stelle gilt es vor allem, dass Sie sich unnötige Kosten möglichst ersparen. Bei einigen Anbietern müssen Sie bereits für die Bereitstellung der Karte etwas bezahlen, bei Anderen ist die Nutzung erst ab einem bestimmten Umsatz kostenfrei oder jede Transaktion kostet eine Gebühr. Noch immer gibt es Banken, die Kreditkarten vollkommen kostenfrei anbieten. Sie können bei manchen Anbietern auch mit einem Startbonus oder Guthabenzinsen für Ihr Kreditkartenkonto rechnen. Wenn Sie die beste Kreditkarte für sich finden möchten, setzt das ein umfangreiches Vergleichen und Abwägen Ihrer Ansprüche voraus.
Bedenken Sie mögliche Risiken
Im Grunde sind Inhaber einer Prepaid-Kreditkarte am besten gegen Missbrauch geschützt. Sobald das vorhandene Guthaben des Kartenkontos geplündert ist, gibt es über die Karte nichts mehr zu holen. Bedenken Sie bei der Erhöhung Ihres Kreditkartenlimits auch einmal die Nachteile, die Ihnen im negativen Fall entstehen können. Bei Verlust oder Diebstahl Ihrer Karte droht Ihnen immer auch ein möglicher Schaden. Dieser kann bei einem erhöhten Kreditkartenlimit umso schwerer wiegen.
Im Regelfall ist Ihre Bank zwar gegen solche Missbrauchsfälle abgesichert, aber ein bestimmtes Restrisiko bleibt bestehen. Abhängig vom Anbieter kann für Sie eine Verpflichtung zur (geringen) Selbstbeteiligung bestehen. Darüber hinaus ist nicht auszuschließen, dass Banken bei einer besonders großen Schadenssummen genauer darauf achten, ob Ihrerseits eventuell Fahrlässigkeit im Spiel war oder Sie es früher hätten melden müssen. Zumindest sollten Sie dieses Risiko kennen und sich über mögliche Folgen oder Nachteile im Klaren sein. Erkundigen Sie sich, ob Ihnen in solchen Fällen Kosten aufgrund eines höheren Kreditkartenlimits entstehen können.
Fazit
Um Ihr Kreditkartenlimit zu erhöhen, benötigen Sie gleich in mehrfacher Hinsicht einen langen Atem. Dass Sie Ihre Abrechnungen pünktlich bezahlen und sich finanziell auch sonst nichts zu Schulden kommen lassen, versteht sich von selbst. Zu einem erweiterten Verfügungsrahmen gelangen Sie, indem Sie Ihr derzeitiges Zahlungsverhalten mit Ihrer Karte am besten auf intensive Nutzung umstellen. Gewöhnen Sie sich an, Ihr aktuelles Limit Monat für Monat weitgehend auszuschöpfen. Von einer möglichst hohen Zahl an Transaktionen profitiert letztlich auch Ihre Bank. Ihr gegenüber sollten Sie den Eindruck erwecken, dass künftig noch mehr drin sein könnte. Sind Sie damit erfolgreich, klettert Ihr Kreditkartenlimit Stück für Stück in die Höhe.
Beachten Sie im Vorfeld, welcher Anbieter Sie wie schnell und mit welchen Sprüngen belohnt. Was die Möglichkeiten der Erhöhung angeht, herrschen zwischen den Banken teils immense Unterschiede. Informieren Sie sich und erwarten Sie nicht zu viel auf einmal. Unterschiede lassen sich gerade auch bei den Kreditkarten selbst ausmachen. Es gibt welche zum Nulltarif und Karten, bei denen Sie für die Bereitstellung, die Führung sowie jede einzelne Transaktion extra bezahlen. Vergleichen Sie deshalb keinesfalls eindimensional und nur hinsichtlich der Chance auf ein möglichst schnell wachsendes Kreditkartenlimit. Dafür ist in jedem Fall eine starke Nutzung von Vorteil. Werden Sie jedoch für jede einzelne Kreditkartenzahlung zur Kasse gebeten, ergibt das sehr wenig Sinn. Außer natürlich für Ihre Bank.
FAQ – Häufig gestellte Fragen
Ihre Bank legt bei der Ausgabe der Karte einen Verfügungsrahmen fest. Sie haben als Kunde dabei ein Mitspracherecht, allerdings müssen Sie realistisch bleiben. Neben Ihren Vorstellungen orientiert sich das Limit vor allem an Ihrer Bonität sowie Ihrer Zuverlässigkeit in finanziellen Angelegenheiten. Zahlen Sie beispielsweise Kreditkartenabrechnungen oder andere Verpflichtungen nicht pünktlich, kann das auch nachträglich noch Auswirkungen auf Ihr Kreditkartenlimit haben.
Ihr Kreditkartenlimit erhöhen Sie durch verschiedene Faktoren. Zunächst ist ein vorbildliches Verhalten und eine hohe Zuverlässigkeit in Sachen Finanzen die Grundvoraussetzung. Zusätzlich sollten Sie Ihre aktuelle Kreditkarte so oft wie möglich zum Einkaufen und Bezahlen nutzen. Behalten Sie allerdings Ihr Limit im Auge und überschreiten Sie es nicht. Mit einem solchen Vorgehen suggerieren Sie Ihrer Bank, dass Sie noch etwas mehr Spielraum benötigen könnten und gleichzeitig Ihre Grenzen kennen.
Gerade wenn Sie längere Zeit als Kunde bei einem Geldinstitut sind, lohnt sich das persönliche Gespräch (auch am Telefon) immer. Hinsichtlich Ihres Wunsches nach einem höheren Kreditkartenlimit sollten Sie eine stichfeste Begründung und weitere Argumente einbringen können. Eine tadellose Historie bei Ihrem Kreditkartenanbieter spricht zusätzlich für einen höheren Verfügungsrahmen.
Das ist in beide Richtungen ohne Ihr unmittelbares Wissen möglich. Ihr Kreditkartenlimit kann sich reduzieren, wenn Sie sich als weniger kreditwürdig erweisen. Das kann aufgrund von Mahnverfahren, verschleppter Zahlungen oder weiterer Verbindlichkeiten gegeben sein. Umgekehrt kann Ihr Rahmen auch angehoben werden, wenn Ihre Bank Ihnen zusätzliches Vertrauen entgegenbringt. Voraussetzungen hierfür sind eine regelmäßige und starke Nutzung der Kreditkarte, die jederzeit im Rahmen bleibt. Um Ihren Spielraum zu erweitern, ist es nicht ausgeschlossen, dass Ihre Bank Ihr Limit dann heraufsetzt.
Gerade wenn eine Urlaubsreise ansteht, macht diese Maßnahme Sinn. Bei Ihrer Bank sollten Sie jedoch rechtzeitig klären, ob es Vorgaben gibt. In manchen Fällen genügt die Bitte, für ein oder zwei Monate den Kreditrahmen zu erhöhen. Andere Anbieter verlangen von Ihnen, dass Sie etwas mehr Guthaben aufs Kreditkartenkonto überweisen. Eine zeitlich begrenzte Erhöhung ist so gut wie nie ein Problem.
Ihre Zahlungsmoral suggeriert der Bank, wie zuverlässig Sie in Sachen Geld einzuschätzen sind. Ihr individuelles Verhalten bestimmt über den Risikofaktor, den Sie gegenüber einem Kreditgeber darstellen. Nachvollziehbar ist dabei, dass jeder, der Geld verleiht, dieses sicher und ohne große Umstände wieder zurück haben möchte.