Was für und gegen einen Urlaubskredit spricht

Wenn Ihnen das nötige Kleingeld zu einem Urlaub fehlt, müssen Sie sich Ihre Urlaubsträume nicht automatisch aus dem Kopf schlagen. Denn über Reiseveranstalter oder Banken sind längst Urlaubskredite zu bekommen, die sich bequem über Raten abbezahlen lassen. Diese bieten Ihnen neben Vorteilen auch Nachteile. Aber das ist bei Finanzgeschäften nichts wirklich Neues. Bevor Sie eine Urlaubsreise finanzieren, sollten Sie sich dennoch ein paar Gedanken machen. In welchem Verhältnis sich beim Thema Urlaubskredit Emotionen und Vernunft gegenüberstehen, lesen Sie in diesem Artikel. Anschließend können Sie nach eigenen Kriterien entscheiden, ob eine Urlaubsreise aus Ihrer Sicht einen Kredit wert ist oder nicht.

Wenn Sie urlaubsreif sind oder einfach mal aus dem Trott des Alltags aussteigen müssen, kann ein kleiner Tapetenwechsel wahre Wunder bewirken. Sie fliegen in den Süden oder eine andere schöne Gegend und genießen Ihre freien Tage in vollen Zügen. Ob es dafür mit dem Rucksack durch steinige Küstenlandschaften gehen soll oder der Cocktail zum Sonnenuntergang am Strand genügt, entscheiden Sie. Demnächst stehen ein paar freie Tage an, in denen Sie dringend einen Ortswechsel benötigen. Womöglich haben Sie bereits Vorstellungen zum Reiseziel und finden gerade jetzt Ihren Traumurlaub besonders günstig im Internet. Bevor sich all Ihre angenehmen Vorstellungen mit einem Blick auf Ihren Kontostand zerschlagen, sollten Sie einen Moment lang über die Möglichkeit eines Urlaubskredits nachdenken.

Nutzen Sie die Niedrigzinsen

Seit einigen Jahren verharren die Zinsen auf einem historisch niedrigen Niveau. Sie bekommen kaum noch Erträge für Sparkonten bei Ihrer Bank. Die Kehrseite dieser Medaille stellen Kredite dar, die ebenfalls kaum Zinskosten mit sich bringen. Davon können Sie profitieren, denn für einen Kredit haben Sie derzeit verhältnismäßig wenig Nebenkosten einzuplanen. Mitunter lassen sich Kreditangebote finden, bei denen Sie nicht viel mehr zurückzahlen als den tatsächlich geliehenen Betrag. Die Kreditkonditionen hängen in letzter Instanz von der Summe, der Laufzeit sowie Ihrer eigenen Kreditwürdigkeit ab.

Bevor Sie den Kreditantrag stellen, sollten Sie sich darüber im Klaren befinden, von welchem Geldbetrag Sie ausgehen wollen. Brauchen Sie eine Vollfinanzierung oder genügt ein geringer Zuschuss für die Urlaubskasse? Je nach Ihren Vorstellungen bieten sich drei Kreditarten für die Finanzierung Ihrer Reise an. Beim Minikredit leihen Sie sich das Geld mit einem festen Rückzahlungsziel. Damit ist der Kredit in der Regel binnen 30 oder 60 Tagen zurückzubezahlen. In diesem überschaubaren Zeitrahmen überweisen Sie das Geld in einer oder zwei Raten an den Kreditgeber. Werden Sie jedoch säumig und benötigen für die Rückzahlung einen zeitlichen Aufschub oder sogar eine Anschlussfinanzierung, geht das unnötig ins Geld. Beim Kleinkredit stehen Sie weniger unter Druck, was die Tilgung betrifft. Sie können Laufzeit sowie Ratenhöhe mitbestimmen, müssen dafür allerdings meist mit etwas höheren Zinsen leben. Zudem ist die Kredithöhe bei solchen Microkrediten gedeckelt, so dass Ihnen nur ein begrenzter Geldbetrag zusteht. Etwas mehr Freiraum bietet dagegen der gewöhnliche Ratenkredit, der bei allen möglichen Finanzierungen verwendet wird. Hierbei können Sie ebenfalls die Kreditlaufzeit oder die Höhe der Rückzahlungsraten im Vorfeld mit beeinflussen.

Bei allen drei Kreditarten kommt es darauf an, dass Sie sich an die Vorgaben halten, da Ihnen ansonsten Konsequenzen bis hin zur möglichen Lohnpfändung drohen. Unterschätzen Sie die Belastung monatlicher Raten keinesfalls. Stellen Sie etwa beim Minikredit sicher, dass Sie das Geld zum vereinbarten Termin am Ende des nächsten oder übernächsten Monats zurückerstatten können. Die Zinskonditionen lassen sich häufig dadurch verbessern, dass Sie etwa einen zweiten Kreditnehmer oder Bürgen in den Kreditvertrag mit aufnehmen. Denkbar wäre auch, dass Sie dem Geldgeber für den Kredit Ihren Wagen oder sonstige Wertgegenstände als Sicherheitsleistung anbieten. Diese dienen neben Ihrem regelmäßigen Gehaltseingang als zusätzliche Absicherung für Ihren möglichen Ausfall und senken Ihre Kreditnebenkosten.

Vernunftgeprägten Zeitgenossen kommt ein Urlaub auf Pump wahrscheinlich gar nicht erst in den Sinn. Ein Traumurlaub stellt eher ein lohnenswertes Sparziel dar und sollte keineswegs eine Verschuldung mit sich bringen. Dennoch tut es gelegentlich ganz gut, sich über die Grenzen rationalen Denkens hinwegzusetzen. Erst recht, wenn Sie einen Urlaub dringend nötig haben oder sich nochmal ausspannen möchten, bevor Sie beispielsweise einen neuen Job antreten. Allerdings gilt es abzuwägen, was ein Kredit für Sie bedeutet. Denn gegen eine Verschuldung für eine Reise sprechen gewichtige Argumente. Sie sollten etwa dann Abstand von solchen Gedanken gewinnen, wenn Sie bereits Kreditverbindlichkeiten haben. Ebenso spricht vieles gegen einen Urlaubskredit, wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit nicht verschlechtern wollen. Ein Grund dafür kann darin bestehen, dass Sie in absehbarer Zeit einen Kredit dringender nötig haben, beispielsweise für die Anschaffung eines Autos, einer Immobilie oder für die Einrichtung Ihrer Wohnung.

Bedenken Sie die Folgen

Zwei starke Argumente sprechen immer gegen die Aufnahme eines Kredits. Zum einen ist ein Kredit stets eine Belastung Ihrer Bonität. Ganz gleich, um welche Art oder Höhe es sich dabei handelt, wird Ihre Kreditwürdigkeit dadurch abnehmen (Gilt auch beim Kredit ohne Schufa). Zum Anderen bringt Ihnen jeder Kredit eine finanzielle Belastung in Form von Tilgungsraten mit sich. Diese haben Sie in aller Regel Monat für Monat pünktlich zu überweisen. Damit schränken Sie Ihre finanziellen Freiheiten spürbar bis zu dem Tag ein, an dem Sie die letzte Rate begleichen. Bedenken Sie beide Faktoren gleichermaßen, wenn Sie sich Gedanken über einen Kreditantrag machen. Zur Verschlechterung Ihrer Bonität und der Zusatzbelastung für Ihre Finanzen gesellen sich zudem die Risiken einer dauerhaften Überschuldung oder anderer Szenarien, wenn Sie als Kreditnehmer auf Dauer ausfallen sollten.

Im Unterschied zu einem Kredit für ein Auto oder eine Immobilie stellt ein Urlaubskredit keinen dauerhaften Gegenwert dar. Schon gar keine Wertanlage, die Ihnen regelmäßige Rendite bringen kann. Vom geliehenen Geld profitieren Sie quasi nicht länger als bis zur Landung Ihres Ferienfliegers in der Heimat. Der Nutzen eines solchen Kredits beschränkt sich allenfalls auf ein schönes Erlebnis und darauf, dass Sie erholt von der Reise zurückkommen. Das hat durchaus auch einen bestimmten Wert. Wenn es unbedingt ein Kredit für den Urlaub sein muss, sollten Sie nicht beim erstbesten Reiseangebot zuschlagen. Vergleichen Sie Portale, auf denen Sie zu jeder Saison Urlaubsangebote zum Schnäppchenpreis finden können. Mit ein paar Klicks lassen sich preiswerte Angebote über Reiseportale wie beispielsweise Urlaubspiraten.de oder Urlaubsguru.de ausfindig machen und vergleichen. Unter Umständen finden Sie dort mit ein wenig Flexibilität ein günstiges Urlaubsangebot, das sich ohne Urlaubskredit realisieren lässt. Sie können also nicht nur bei der Frage der Finanzierung ansetzen, sondern auch beim Urlaub selbst. Begegnet Ihnen ein Schnäppchen, das Sie sich ohne Kredit leisten können, bringen Sie den dringenden Urlaubswunsch und die Vernunft gleichermaßen unter einen Hut.

Bisher haben wir bewusst die Form des Urlaubs außen vor gelassen. Planen Sie einen Urlaubskredit für eine sechsmonatige Weltreise, ist das eine andere Rechengröße als eine Woche „Last Minute“ auf den Balearen. Stellen Sie rechtzeitig eine Berechnung an, wie hoch Ihr Urlaubskredit sein soll. Kalkulieren Sie dabei unbedingt die Bedingungen mit ein, unter denen Sie die Tilgung gewährleisten können. Also welcher Betrag jeden Monat nach Abzug aller Ausgaben übrigbleibt und für die Rückzahlung zur Verfügung steht. Bevor Sie sich auf die Suche nach dem passenden Kredit machen, müssen sowohl Ihr benötigtes Reisebudget als auch Ihre finanziellen Möglichkeiten feststehen. Führen Sie sich nochmals die Vor- und Nachteile vor Augen. Unter Umständen sprechen Sie das Thema gegenüber Freunden an und holen sich somit einen Rat von außen. Ist Ihnen Ihre Urlaubsreise eine Verschuldung wert, sollten Sie diese Entscheidung durchziehen. Im Endeffekt sind Sie es, die damit glücklich werden müssen.

Hadern Sie an dieser Stelle noch mit der Entscheidung für einen Urlaubskredit, sollten Sie besser nochmal eine Nacht darüber schlafen. Im Grunde handelt es sich bei der Finanzierung einer Urlaubsreise um eine emotionale Entscheidung. Es stellt nichts weiter als einen Lustkauf dar, mit dem Sie sich etwas gönnen. Mit Vernunft lässt sich die vorübergehende Verschuldung zu diesem Zwecke nicht erklären. Selbst wenn Sie sich die Reise als Belohnung oder Auszeit wohlverdient haben oder sie eine einmalige Chance darstellt: Ihnen entstehen Nachteile, die bei längerer Betrachtung wahrscheinlich an Gewicht gewinnen. Denken Sie in die Zukunft und stellen Sie sich realistisch vor, wie Sie nach dem Urlaub über Ihr Vorgehen denken werden. Was am Ende allein wichtig sein sollte, ist die Beantwortung der Frage, ob sich der Kredit für Sie rentiert hat. Können Sie darauf mit einem überzeugendem „Ja“ antworten, spricht nichts weiter gegen einen Urlaubskredit. Natürlich muss an dieser Stelle die Darstellbarkeit Ihres Urlaubskredits gesichert sein.

Prüfen Sie Alternativen

Bevor Sie sich für Ihre Urlaubsreise in die Kreditschulden stürzen, ist es sinnvoll, nach anderen Wegen der Finanzierbarkeit zu schauen. Vielleicht haben Sie ein Festgeldkonto oder andere Anlagen, die Sie entbehren können. Wenn Sie solches Geld aus Rücklagen in Ihre Urlaubskasse „umbuchen“, können Sie einen Urlaubskredit womöglich ganz umgehen. Allerdings müssen Sie abwägen, ob Ihnen der Urlaub soviel wert ist, dass Sie dafür beispielsweise Ihre Lebensversicherung oder einen Bausparvertrag auflösen. Indem Sie über solche Kanäle Geld für Ihre Reise freimachen, kommen Sie um einen Kredit herum oder benötigen letztlich nur noch eine Teilfinanzierung. Eine Variante, um sich Geld zu borgen, besteht zum Beispiel auch darin, bei Freunden oder Verwandten nach einem Darlehen zu fragen. Auf diese Weise umschiffen Sie einen Kredit ebenfalls, wobei diese Art der Geldbeschaffung Brisanz mit sich bringt. Das Geld erhalten Sie aufgrund eines Vertrauensverhältnisses, welches beim Thema Geld bekanntlich leicht ins Wanken geraten kann. Enttäuschen Sie Ihre Geldgeber, riskieren Sie unter Umständen eine langjährige Freundschaft, zerrüttete Familienverhältnisse oder andere Schwierigkeiten im privaten Umfeld.

Keine gute Alternative ist die Überziehung Ihres Girokontos oder der Kreditkarte. Solche Methoden bieten Ihnen bis zu einem gewissen (Überziehungs-)Rahmen unkompliziert Bargeld ein, allerdings ist das teuer. Verglichen mit einem durchschnittlichen Ratenkredit zahlen Sie je nach Bank horrende Dispozinsen. Diese bewegen sich trotz Dauertief des allgemeinen Zinsniveaus nicht selten im zweistelligen Bereich. Für einen Urlaubskredit wie alle weiteren Darlehen sollten Sie Ihren Dispokredit nicht gebrauchen. Eine dauerhafte Nutzung kann die Gefahr einer Schuldenspirale bedeuten und wirkt sich mittelfristig sogar negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Wenn Sie sich für einen Urlaubskredit entscheiden, sollten Sie zumindest bei dessen Nebenkosten auf mögliche Sparpotentiale achten und diese zu Ihren Gunsten ausnutzen.

Der Bauch sagt Ja, aber der Verstand Nein – so könnte sich die Gefühlslage beim Thema Urlaubskredit darstellen. Rein mit Vernunft betrachtet, stellt sich die Frage nach einer Verschuldung für eine Urlaubsreise eher nicht. Dennoch können eine Reihe von Gründen dafür sprechen. Ein lang gehegter Urlaubswunsch, eine einmalige Gelegenheit oder die dringend benötigte Auszeit sind nur eine kleine Auswahl an Argumenten. Denn nicht jede Entscheidung muss ausschließlich unter rationalen Vorzeichen getroffen werden. Manchmal tut es einfach gut, emotional und ein Stück weit unvernünftig zu handeln. Bevor Sie sich eine Reise aus welchen Gründen auch immer entgehen lassen und es lange bereuen, beantragen Sie den Kredit. Dann ist es allerdings an Ihnen, diesen Schritt ohne negative Folgen zu beschreiten. Genießen Sie Ihre Reise und grübeln Sie nicht permanent über Ihre Verschuldung nach. Stellen Sie jedoch in jedem Fall sicher, dass Ihre finanziellen Möglichkeiten damit nicht überfordert werden. Müssen Sie einen Urlaubskredit über Jahre hinweg tilgen oder droht Ihnen letzten Endes eine Überschuldung, werden Sie das mit Sicherheit mehr bereuen, als einen verpassten Urlaubstrip.