Kredite lassen sich nach verschiedenen Kriterien unterscheiden. Es gibt Kredite für Unternehmen, Kredite für Privatpersonen, Kredite für Personen mit einer geringen Bonität, Kredite für Studenten, Rentnerkredite, Autokredite und noch viele Varianten mehr. Die Banken können grundsätzlich frei entscheiden, wie sie Ihre Kredite benennen möchten. Denkbar wären theoretisch auch Spezialkredite für freischaffende Künstler auf Wochenmärkten. Entscheidend ist, welche Zielgruppe die jeweilige Bank mit ihrem Kredit bedienen möchte. In dem folgenden Text finden Sie eine grobe Einordnung von Krediten in verschiedene Arten, die Aufzählung ist aber nicht abschließend zu verstehen. Selbst Kredite mit derselben Bezeichnung können bei Banken unterschiedliche Zielgruppen und Konditionen haben.
Kredite für Privatpersonen
Privatpersonen können bei Banken und Kreditinstituten verschiedene Kreditarten abschließen.
Dispositionskredit
Die einfachste Form eines Privatkredits ist der sogenannte Dispositions- oder Kontokorrentkredit. Dieser wird einfach auf dem Girokonto hinterlegt und ermöglicht die Überziehung des Kontos bis zur vereinbarten Höhe. Wenn der Kontokorrentkredit in Anspruch genommen wird, führt die Bank das Konto im Minus. Es gibt in der Regel keine festen Gebühren für den Kredit und die Zinsen für den in Anspruch genommenen Kredit werden monatlich oder vierteljährlich dem Konto belastet. Dispokredite können jederzeit zurückgezahlt und erneut in Anspruch genommen werden.
Ratenkredit
Ein Ratenkredit kann zweckgebunden oder zweckfrei sein. Sie schließen mit Bank einen Kreditvertrag über die gewünschte Kreditsumme ab und zahlen den Kredit dann in monatlich gleichbleibenden Raten an die Bank zurück. Zu den Ratenkrediten gehören zum Beispiel auch Autokredite, Möbelkredite oder Kredite für Urlaubsreisen. Viele Kredite mit speziellen Bezeichnungen wie Rentnerkredit oder Studentenkredit fallen ebenfalls in die Kategorie Ratenkredit. Die übliche Vertragsdauer für Ratenkredite liegt zwischen 12 und 84 Monaten. Bei Krediten, die zur Sanierung einer Immobilie verwendet werden sollen, sind auch höhere Laufzeit von bis zu 15 Jahren möglich.
Verbraucher sind beim Abschluss von Ratenkrediten besonders geschützt. Im BGB finden sich entsprechende Regelungen zu diesen sogenannten Verbraucherkrediten.
Baufinanzierungen
Baufinanzierungen gehören zu den langlaufenden Kreditarten. Mit dem Abschluss einer Immobilien-bzw. Baufinanzierung binden Sie sich in der Regel für einen langen Zeitraum an einen Anbieter. Ohne die zusätzliche Bestellung von Sicherheiten erhalten Sie im Normalfall keine Immobilienfinanzierung. Wenn Sie Ihre Immobilie finanzieren, lässt sich die Bank eine Grundschuld im Grundbuch eintragen und vereinbart zusätzlich mit Ihnen, dass die Immobilie zwangsversteigert werden kann, wenn Sie die Kreditraten nicht zurückzahlen können. Je nach Art des Darlehens zahlen Sie entweder eine monatlich gleichbleibende Rate, die sich auch Tilgung und Zinszahlung zusammensetzt oder eine monatliche Rate, die nur die Zinszahlung umfasst.
Gewerbekredite
Gewerbekredite richten sich an Unternehmen, die mit diesen Kreditarten zum Beispiel Investitionen tätigen wollen. Grundsätzlich können auch Gewerbetreibende einen Ratenkredit oder eine Baufinanzierung abschließen, die notwendigen Unterlagen unterscheiden sich allerdings von den Unterlagen, die Privatpersonen einreichen müssen. Kontokorrentkredite sind auch bei Gewerbetreibenden weit verbreitet, die maximale Kreditsumme ist aber in der Regel sehr viel höher als bei Privatkunden.
Avale
Avale sind eine Besonderheit bei Gewerbekunden. Die Bank vergibt hier keinen tatsächlichen Kredit mit einer Auszahlung. Sie gewährt stattdessen nur eine Garantie für die spätere Auszahlung der Summe, falls diese benötigt wird. Avale werden vor allem von Handwerksbetrieben eingesetzt. So dürfen Kunden, die Handwerker bei Immobilienneubauten beauftragen, zum Beispiel 5% der Rechnungssumme für spätere Gewährleistungsansprüche einbehalten. Gewährt die Bank einen Avalkredit in dieser Höhe, kann das Bauunternehmen die gesamte Summe vom Kunden verlangen und muss nicht bis zum Ablauf der Gewährleistungsfrist abwarten.
