Ein kleiner Unterschied in der Formulierung kann über Ihren Kredit entscheiden. Es muss nicht gleich zur Ablehnung kommen, aber auch höhere Zinsen sind in einem solchen Fall schon ärgerlich. Bevor Sie sich Geld leihen, muss die Anfrage zunächst immer den Konditionen und nicht dem Kredit selbst gelten. Anderenfalls verschlechtert sich von Mal zu Mal Ihr Schufa Score. Die negativere Bonität wirkt sich unmittelbar auf Ihre Kreditkonditionen aus. Dieses Detail sollten Sie kennen, um bei der Kreditsuche Fehler zu vermeiden. Was Sie zur Unterscheidung zwischen Konditionsanfrage und Kreditanfrage wissen sollten, lesen Sie in unserem Artikel.
Die Anfrage gehört dazu
Wenn Sie einen Kredit haben möchten, genügt nicht allein der schriftliche Antrag. Sie müssen Ihre Identität nachweisen und über Ihre finanzielle Situation Nachweise erbringen. Hierfür sind mindestens die Gehaltsbelege der letzten drei Monate sowie mitunter auch Kontoauszüge notwendig. Zudem können Sie Kreditsicherheiten anbieten. Solche Sicherheitsleistungen stellen entweder Sachwerte wie etwa Immobilien oder Autos dar. Darüber hinaus akzeptieren Kreditgeber meist auch Kapitalanlagen wie beispielsweise Aktiendepots oder Bausparverträge und Bürgschaften.
Unabhängig von Zweck oder Höhe des gewünschten Kredits werden diese Kriterien von jedem Geldgeber im Vorfeld geprüft. Ein weiteres Wörtchen hat zusätzlich noch die Schufa mitzureden. Die Einschätzung Ihrer Kreditwürdigkeit durch die „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“ ist von entscheidender Bedeutung für das Ergebnis Ihrer Anfrage. Neben den Nachweisen Ihrer finanziellen Situation sowie möglichen Sicherheitsleistungen gibt die Schufa-Auskunft den Ausschlag darüber, ob und zu welchen Konditionen Sie Geld leihen können. Beim Kreditantrag sitzt außer Ihnen und dem potentiellen Geldgeber mit der Schufa quasi noch ein „unsichtbarer Dritter“ am Verhandlungstisch.
Die Bearbeitung aller Kreditanfragen bei einem deutschen Geldinstitut laufen über die Schufa. Die Schufa erhält in jedem Fall Bescheid, wenn ein Verbraucher hierzulande einen Kreditvertrag abschließen möchte und sich für die Konditionen interessiert. Im Gegenzug erteilt sie dann Auskunft über die jeweilige Kreditwürdigkeit. Laut Gesetz muss vor einer Kreditvergabe Ihre Bonität festgestellt werden. Zum einen soll Sie das als Verbraucher vor einer Überschuldung bewahren. Zum anderen möchten Kreditinstitute damit das Risiko minimieren, dass ihnen Kreditnehmer während der Tilgungsphase ausfallen. Entscheidend ist für Sie dabei, ob die Anfrage verbindlich für einen Kredit erfolgt oder lediglich die Kreditkonditionen abgefragt werden.
Konditionsanfrage ist neutral
Wenn Sie an einem Kredit Interesse haben, sollten Sie sich zunächst ausschließlich nach dessen Konditionen erkundigen. Die Schufa muss in solchen Fällen hinzugezogen werden und Ihren Score mitteilen. Nur mit diesem Prozedere ist eine valide Berechnung Ihrer Kreditkonditionen möglich. Der Grund dahinter ist nachvollziehbar: wenn Sie durch Ihren Schufa-Score eine gute Kreditwürdigkeit besitzen, stehen Ihnen bessere Konditionen zu. Ein positiver Score bedeutet für Ihre Bank, dass Sie als Kreditnehmer ein geringes Risiko darstellen. Im Gegenzug steht ein schlechterer Score gleichbedeutend mit einem höheren Ausfallrisiko. Je besser Ihre Kreditwürdigkeit eingeschätzt wird, desto günstiger fällt am Ende Ihr Kredit aus. Das bezieht sich zunächst auf die Zinsen, kann sich allerdings auch auf die Höhe eines Kredits auswirken. Wer finanziell als zuverlässig gilt, gelangt an attraktivere Kreditkonditionen.
Die Anfrage an die Schufa stellen Sie nicht selbst, sondern der mögliche Kreditgeber. Achten Sie darauf, dass dabei ein entscheidender Fehler vermieden wird. Ihre Schufa-Auskunft sollte stets aufgrund der Anfrage Kreditkonditionen eingeholt werden. Dieser Prozess ist Schufa-neutral und hat keine Auswirkungen auf Ihren Score bei der Auskunftei. Schließlich gilt es im Vorfeld für Sie, verschiedene Angebote gegenüber zu stellen und zu vergleichen. Eine bequeme Möglichkeit hierfür bietet unser Kreditvergleich. Dieser liefert Ihnen schnell und zuverlässig die besten Angebote, die derzeit verfügbar sind. Der Vergleich ist natürlich kostenlos und Ihre Angaben werden unverbindlich sowie Schufa-neutral verarbeitet.
Kreditanfrage schadet Ihrem Score
Wird Ihr Interesse an einem Kredit an die Schufa als Anfrage Kredit weitergegeben, ist das schädlich für Ihre Bonität. Die Schufa erteilt dem potentiellen Kreditgeber dabei die selben Auskünfte wie bei einer Anfrage Kreditkonditionen, bewertet den Vorgang aber anders. Anfragen, die sich direkt nach dem Kredit richten, werden vermerkt und belasten Ihre Kreditwürdigkeit. Angenommen, Sie erkundigen sich bei drei Banken unverbindlich nach demselben Kredit, belastet die Kreditanfrage jedes Mal Ihre Bonität. Der vierten Bank wird dann durch die Schufa mitgeteilt, dass Sie unmittelbar zuvor bereits drei (erfolglose) Kreditanfragen gestellt haben. Als Konsequenz daraus wird Sie Bank Nummer vier automatisch mit einem höheren Ausfallrisiko betrachten. Um dieses jeweils zu berücksichtigen, wird Ihnen von Mal zu Mal ein teurerer Kredit angeboten. Im schlechtesten Fall kann Ihnen aufgrund der negativen Bonität ein Kredit sogar komplett verweigert werden.
Ohne sich wirklich etwas zu Schulden kommen zu lassen, verschlechtert sich in diesem Beispiel die Kreditwürdigkeit. Sollten Sie also in einer Filialbank oder einem Online-Kreditvergleich nach Angeboten schauen, müssen Sie das im Hinterkopf haben. Achten Sie unbedingt darauf, dass Ihre Kreditwürdigkeit lediglich über die Schufa-neutrale Konditionsanfrage ermittelt wird. Bestehen Sie im Falle persönlicher Beratungsgespräche in einer Bank immer darauf, dass Ihr Anliegen korrekt an die Schufa weitergegeben wird. Erst wenn Sie sich für ein Kreditangebot entschieden haben, sollte die verbindliche Anfrage stattfinden. Im Grunde ist dieser Vermerk nur in solch einem Fall gerechtfertigt.
Fazit
Wenn Sie sich nach Kreditangeboten erkundigen, zählt jedes Detail. Wird bezüglich Ihrer Kreditwürdigkeit etwas übersehen oder verwechselt, kann Sie das unnötiges Geld kosten. So lange Sie sich nach den Konditionen für einen Kredit umschauen, sollte das jeder Anbieter der Schufa auch so mitteilen. Die Schufa lässt sich in keinem Fall heraushalten. Daher sollte Ihre Auskunft lediglich mit dem Betreff Konditionsanfrage gezogen werden. Die Angelegenheit wird dann so unverbindlich und neutral behandelt, wie sie es am Ende tatsächlich ist. Sobald Sie Ihren Wunschkredit gefunden haben, muss einmalig die Kreditanfrage erfolgen. Diese belastet Ihren Score (zurecht) und ist vorher niemals sinnvoll. Wenn es bei der Begründung im Vorfeld zu Verwechslungen kommt, zieht das Ihren Score ein ums andere Mal herunter. Passiert das lediglich deswegen, weil Sie sich nach Kreditangeboten erkundigen, hat das Folgen. Ihre Bonität schwindet und jedes weitere Angebot verteuert sich. Achten Sie daher auf diese Kleinigkeit, um sich den Kredit mit den besten Konditionen zu sichern, wie sie Ihnen auch wirklich zustehen.
FAQ – Häufig gestellte Fragen
Indem Sie darauf achten, welche Formulierung an die Schufa weitergegeben wird, schonen Sie Ihren aktuellen Schufa-Score. Dieser Aspekt ist besonders wichtig, wenn Sie planen, einen Kredit aufzunehmen. Je positiver Ihr Score ist, desto bessere Kreditkonditionen können Sie bekommen. Erst wenn Sie nach dem Vergleich von Angeboten eine Entscheidung treffen, sollte die „Anfrage Kredit“ erfolgen. Alle zuvor ermittelten Konditionen beruhen im Idealfall auf der „Anfrage Kreditkonditionen“.
Wenn Sie mit einem Berater einer Bank persönlich reden, sollten Sie diesen nachdrücklich auf die korrekte Anfrageformel hinweisen. Dieser kennt sich sicher gut aus, kann das Detail aus Flüchtigkeit oder anderen Gründen allerdings auch übersehen. Sollten Sie die komfortable Variante eines Kreditvergleichs online bevorzugen, können Sie sichergehen, dass die Anfrage unverbindlich und Schufa-neutral stattfindet.
Sie werden mit jeder „falschen“ Anfrage ein wenig schlechter eingestuft. Eine negativere Bonität steht gleichbedeutend mit schlechteren Karten für Ihren Kreditwunsch. Als Risikokandidat erhalten Sie schlechtere Zinskonditionen oder bekommen im schlimmsten Fall sogar eine Absage.
So lange Sie sich auf dem Markt lediglich umschauen, ist diese Anfrage-Formulierung vermeidbar. Verbindlich wird Ihr Anliegen erst in dem Moment, in dem Sie einen Kredit tatsächlich beantragen. In diesem einen Fall muss die Anfrage dann direkt dem Kredit und nicht mehr dessen Konditionen gelten.
Im Grunde ist das Gegenteil der Fall. Bei Kreditvergleichen im Internet sind die Abläufe automatisiert und schließen den menschlichen Faktor aus. Anfragen, die Ihren Schufa-Score belasten, kommen eher durch Unwissenheit, mangelnde Sorgfalt oder andere individuelle Fehler zustande.
Die Schufa hat ihre Reglements, nach denen sie strikt vorgeht. Selbst wenn Sie nur nach Angeboten Ausschau halten und gar nicht auf einen Kredit aus sind, wird nur die jeweilige Anfrage registriert. So können Sie Ihren Score zum Beispiel ruinieren, wenn Ihre Bank mehrere Male die Anfrage nach dem Kredit selbst statt nach den Konditionen stellt und Sie letztlich gar kein Geld leihen.
Hinter diesem Begriff steckt die Behandlung Ihrer Anliegen in anonymer, unverbindlicher und neutraler Art und Weise. Die Schufa erteilt der Bank dabei die gewünschte Auskunft zu Ihrer Kreditwürdigkeit, vermerkt dies jedoch nicht in ihrer Datenbank. Wo immer es möglich ist, sollten Sie Schufa-neutrale Auskünfte bevorzugen, da diese Ihre Kreditwürdigkeit in keinem Fall negativ beeinflussen.
