Keine Kreditsicherheiten, kein Kredit

Kreditsicherheiten

Für die Kreditvergabe gibt es außer dem Schufa-Score noch weitere Faktoren, die darüber entscheiden, ob Sie einen Kredit erhalten oder nicht. Banken benötigen Kreditsicherheiten, damit sie sich gegen Zahlungsausfälle absichern können. Welche Sicherheiten es genau gibt und bei welchen Kreditarten Sie was als Sicherheit einbringen können, zeigen wir Ihnen in diesem Artikel.

Das Wichtigste in Kürze

  • Ihr Kreditrahmen ist immer abhängig von Kreditsicherheiten
  • Kreditsicherheiten dienen der Bank als Absicherung
  • Kreditsicherheiten werden in Personen- und Sachsicherheiten unterschieden
  • Je nach Art des Kredits können Kreditsicherheiten variieren
  • Eine Bürgschaft als Kreditsicherheit birgt Risiken

Kreditsicherheiten sind Pflicht

Sie können von Ihrer Bank oder Ihrem Kreditinstitut ein Darlehen in jeder erdenklichen Höhe bekommen, so lange Ihre Sicherheitsleistung den Kreditgeber zufriedenstellt. Das heißt in dem Zusammenhang nichts weiter, als dass sich der Wert Ihrer Kreditsicherheit für die Bank rechnen muss. Die Sicherheit dient dem Geldgeber als „Pfand“ für den Fall, dass Sie Ihre Kreditraten nicht mehr bedienen können. Verschiedene Faktoren spielen für die Art Ihrer Kreditsicherheit die entscheidende Rolle. Unter anderem, für welchen Zweck, in welcher Höhe und über welche Laufzeit Sie das geborgte Geld benötigen.

Die Tendenz steigt seit Jahrzehnten kontinuierlich: Privatpersonen haben 2017 in Deutschland Kredite im Gesamtwert von fast 1,2 Billionen Euro aufgenommen. Vor 25 Jahren lag dieser Betrag noch bei circa 455 Milliarden.

Kreditsicherheiten für kleine Kredite

Spezielle Kreditsicherheiten fallen in der Regel nicht an, wenn es um kleinere Kredite bei Ihrer Hausbank geht. Handelt es sich um einen Kleinkredit bis circa 5.000 Euro mit kurzen, überschaubaren Laufzeiten, reicht eine gute Bonität als Kreditsicherheit aus. Sie sollten einen regelmäßigen Gehaltseingang haben, von dem Ihnen nach Abzug der Fixkosten ausreichend Geld übrigbleibt. Ihrem Kreditwunsch entgegen kommen zudem eine positive Schufa-Auskunft sowie Volljährigkeit und Wohnsitz in Deutschland.

Für einen überschaubaren Kleinkredit mit vergleichsweise kurzer Laufzeit genügt also bereits eine gute Bonität. Über Ihren Gehaltseingang gelangt in den meisten Fällen die Bank zu ihrer Risikoabsicherung. Durch eine Lohnpfändungsklausel im Vertrag sichert sich das Institut zu, notfalls über Ihren Gehaltseingang die Schulden begleichen zu dürfen.

Kreditsicherheiten über Dritte

Können Sie, entgegen dem vorangegangenen Beispiel, keine ausreichende Bonität vorweisen, so kann das nachvollziehbare Gründe haben. Sind Sie noch in der Ausbildung oder Student, haben Sie entsprechend geringe Geldeingänge. Über einen Bürgen können Sie dennoch leicht an einen Kredit gelangen. Oberste Bedingung ist in dem Fall, dass die Person aus Ihrem Verwandten- oder Bekanntenkreis die für einen Bürgen obligatorischen Kriterien mitbringt. Das Risiko trägt damit ein Anderer, der an Ihrer Stelle gegenüber der Bank haftet, sollten Sie bei der Rückzahlung in Schwierigkeiten geraten.

Als Bürge sind Sie eine personenbezogene Kreditsicherheit

Sollte Sie jemand als Bürge anfragen, überlegen Sie sich die Sache genau und bedenken Sie alle Risiken für Ihr Vermögen. Unabhängig vom Verhältnis zu dieser Person – im Extremfall haften Sie für den Kredit. Bestehen Sie zumindest auf die Form der Ausfallbürgschaft. Damit muss Ihnen die Bank nachweisen, dass beim Kreditnehmer tatsächlich nichts mehr zu holen ist, bevor Sie letztlich in die Haftung genommen werden. Direkt bei Zahlungsausfall des Kreditnehmers in die Pflicht genommen werden Sie dagegen bei der selbstschuldnerischen Bürgschaft.

Die im Folgenden erläuterten Kreditsicherheiten Hypothek, Grundschuld, Sicherungsübereignung und Pfandkredit werden als Sachsicherheiten (auch Realsicherheiten oder dingliche Sicherheiten) bezeichnet.

Zwei Kreditsicherheiten bei Immobilien

Die Wenigsten verfügen über die nötige finanzielle Ausstattung, um sich aus dem Stehgreif eine Wohnung oder ein Haus zu kaufen. Beim Haus- und Wohnungsbau ebenso wie dem Immobilienkauf ist meist Fremdkapital nötig. Deswegen wird bei solchen Anschaffungen meist im größeren Stil finanziert. Die hohen Kreditsummen besitzen entsprechend lange Laufzeiten. Wie sich der Kapitalmarkt in den Jahren oder Jahrzehnten der Finanzierungsdauer entwickelt, ist nicht vorhersehbar. Daher ist Kreditnehmern wichtig, zu attraktiven Konditionen diese Verpflichtung einzugehen. Ratenpausen und Sondertilgungsmöglichkeiten zählen für Immobilienkäufer ebenso dazu wie geringe Zinsen mit langfristiger Bindung.

Dem Kreditgeber ist neben der guten Bonität die langfristige Sicherheit von Wichtigkeit. Die Kreditbedingungen werden besser, je geringer das für die Bank ausfällt. Hier kommen Grundschuldeintrag oder Hypothek als denkbare Sicherheiten ins Spiel.

Kreditsicherheiten bei Immobilien

Grundschuld und Hypothek als Kreditsicherheiten

Zur Finanzierung Ihrer neuen Immobilie unter besten Bedingungen, sichern Sie Ihren Kredit am besten durch eine Hypothek oder Grundschuld ab. Bieten Sie dem Kreditgeber Haus, Wohnung oder Grundstück als Sicherheit an. Dies kann er unter bestimmten Umständen verwerten, sollten Sie und Ihre Rückzahlungen dauerhaft ausfallen. Beide Sicherheitsgarantien eignen sich besonders zur Finanzierung von Immobilien, unterscheiden sich jedoch in einigen Punkten voneinander.

Grundschuld: Durch einen Notar wird das Grundpfandrecht ins Grundbuch von Grundstücken mit Immobilien eingetragen. Bei aktuellen oder künftigen Krediten haftet dann diese Grundschuld statt dem Kreditnehmer. Die Sicherheit, die aus der eingetragenen Grundschuld hervorgeht, kann flexibel sein. So kann sie unabhängig von einem Kredit existieren und für mehrere Kredite gleichzeitig Anwendung finden. Die einmal eingetragene Grundschuld kann auch nach einer Tilgung einfach nur noch vorhanden sein, ohne als Kreditsicherheit zu dienen. Für den Fall des kurzfristigen Kapitalbedarfs kann sie weiter bestehen bleiben – und auch, weil die Löschung erneut Kosten mit sich bringt.

Hypothek: Eine Hypothek ist dagegen an einen einzigen Kredit gekoppelt und belastet Grundstück oder Immobilie mit dem sogenannten Grundpfandrecht. Die Hypothek sinkt und erlischt am Ende mit dem Kredit, dem sie als Sicherheit dient. Der aktuelle Schuldgrad einer Hypothek ist aus dem Grundbuch ersichtlich. Beliebt ist diese Form der Kreditsicherheit bei Renovierungen und Modernisierungen. Wie die Grundschuld auch, gewährt eine Hypothek der Bank als Kreditgeber im äußersten Fall das Recht zur Zwangsversteigerung.

Kreditsicherheit durch Pfandkredit

Der Name verrät es bereits: bei dieser Kreditsicherheit geht es um das Verpfänden von Rechten oder Sachwerten. Der Kreditempfänger bietet dem Geber als Kreditsicherheiten beispielsweise Bausparvertrag, Wertpapieranlagen oder Lebensversicherung an. Damit verpfändet er sein Recht über das Eingezahlte an denjenigen, der ihm das Geld leiht. Bei einer Lebensversicherung entscheidet der aktuelle Rückkaufwert drüber, wie hoch ihr Beleihungswert ist. Indem Sie einer Forderungsabtretung zustimmen, wandeln Sie solche Geldanlagen zu Kreditsicherheiten um. Alternativ besteht dieselbe Möglichkeit auch im Verpfänden von Sachgegenständen wie Autos, Schmuck oder Gemälden.

Rechte wie Gegenstände kann der Kreditgeber unter Einhaltung von Regeln und Fristen verwerten, sobald Sie als Kreditnehmer Ihren Zahlungsverpflichtungen nicht mehr nachkommen (können).

Übereignung als Kreditsicherheit

Die Sicherheitsübereignung ist eine bei Autokäufen häufig angewandte Kreditsicherheit. Dabei streckt Ihnen der Kreditgeber das Geld für Ihren Wagen vor, erhält den Kfz-Brief und wird zum Eigentümer. Sie sind der neue Besitzer des Fahrzeugs und zahlen dafür die Raten über einen vereinbarten Zeitraum ab.

Vertraglich ist von Anfang an geregelt, dass dem Geldgeber bis zur Abzahlung Ihres Kredits der Wagen als Kreditsicherheit dient. Damit wird auch die sogenannte Sicherungsübereignung geregelt. Diese Form der Kreditsicherheit ist in den meisten Fällen zweckgebunden und kann für den Kreditnehmer im Beispiel Autofinanzierung bestimmte Zusatzverpflichtungen (wie den Abschluss einer Vollkaskoversicherung oder eine Werkstattbindung) enthalten.

Diese Tabelle veranschaulicht die gängigen Kreditarten und welche Sicherheiten dafür in der Regel üblich sind:
KreditartKreditsicherheit
Klein- oder PrivatkreditSicherungsabtretung oder Bürgschaft
RatenzahlungskreditSicherungsübereignung
PfandkreditPfandrecht
ModernisierungskreditGrundpfandrecht
FahrzeugfinanzierungSicherungsübereignung
ImmobilienfinanzierungGrundpfandrecht oder Bürgschaft

Kreditsicherheit durch Restschuldversicherung

Zu größeren Kreditsummen werden öfters Restschuldversicherungen angeboten. Sinn dabei ist, dass diese den Kreditnehmer absichert für dessen Ausfall. Verliert der Kreditnehmer beispielsweise seinen Job oder wird chronisch krank, kann er die Tilgungsrate nicht weiter bedienen. In diesem Fall springt die Restschuldversicherung ein, die dennoch häufig als unnötiger Geldfresser kritisiert wird. Der Abschluss solch einer Versicherung verteuert die Gesamtkosten Ihres Kredits um etwa 10 bis 20% im Durchschnitt.

Ihr Aspekt der Kreditsicherheit steht der Restschuldversicherung dennoch zu, da sie Ihre Zahlungen absichert und damit dem Kreditgeber das Risiko für Ihre Person minimiert. Unterm Strich macht diese Versicherung am ehesten bei einem langfristigen Kredit wie der Baufinanzierung Sinn. Sie verringern damit Ihr Risiko, sollten allerdings auch von Anfang an die gesteigerten Kosten im Blick haben. Kaum Sinn als Kreditsicherheit bringt eine Absicherung der Restschuld, wenn es sich um einen relativ überschaubaren Kredit handelt. Auch ein ausreichend abgesicherter Kredit wie der Übereignungs- oder der Pfandkredit benötigt keine Restschuldversicherung.

Die Bewertungskriterien von Kreditsicherheiten

So wie die Banken Kreditsicherheiten bewerten, haben sie auch Auflagen einzuhalten, was Ihre Situation als Kreditnehmer angeht. Es muss über ausreichende Sicherheiten gewährleistet sein, dass Sie durch die Kreditrückzahlung nicht Ihre wirtschaftliche Handlungsfähigkeit einbüßen. Sogenannte Knebelverträge oder sittenwidrige Kreditvereinbarungen gelten als nichtig.

Durch Sie angebotene Kreditsicherheiten werden von Banken nach folgenden Gesichtspunkten bewertet:

Wertstabilität: Für die Kreditlaufzeit ist es von Vorteil, wenn Ihre Kreditsicherheit unter keinem großen Wertverlust leidet.

Bewertung:
Der Ist-Wert Ihrer Kreditsicherheit sollte leicht ermittelbar sein und keinen größeren Schwankungen unterliegen.

Gängigkeit:
Um sich abzusichern, achtet die Bank auf darauf, dass Ihre Kreditsicherheit leicht veräußerbar ist. Ein wertvolles Gemälde, das jedoch schwer „an den Mann“ zu bringen ist, wäre hierfür ein Beispiel.

Unabhängiger Wert:
Die Kreditsicherheit darf ihren Wert nicht einbüßen, wenn Sie in Schwierigkeiten geraten. Ihre Lebenslage und der Wert der Kreditsicherheit sind voneinander getrennt.

Fazit

Ihre Kreditwürdigkeit hängt neben der Schufa-Auskunft oder regelmäßigen Zahlungseingängen und Sparverhalten noch an einem entscheidenden Faktor. Sie brauchen trotz tadelloser Bonität Kreditsicherheiten, mit denen die Bank sich gegen Ihren potentiellen Ausfall absichert.

Kreditsicherheiten helfen Ihnen dabei, attraktivere Konditionen für Ihren Kredit zu erhalten. Ihre Entscheidungsfreiheit bei der Wahl Ihrer Sicherheitsleistung ist dabei überschaubar, die Bank gibt als Kreditgeber den Ton an. Bedenken Sie allerdings immer auch das Unberechenbare: fallen Sie für Ihren Kredit aus, geht die Bank an Ihre Kreditsicherheit und verwertet diese. Speziell aus diesem Grund sind Bürgschaften auch als äußerst heikel zu betrachten. Vermeiden Sie im Optimalfall diese Kreditsicherheit über einen Dritten. Nehmen Sie außerdem nur dann einen Kredit auf, wenn Sie auch tatsächlichen einen benötigen sowie mögliche Folgen abgeschätzt haben.

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